Acha que sua empresa não está coberta pelo FDCPA? Você pode querer pensar novamente.

Como a música do Who pergunta: “Quem é você?” Quando se trata da Lei de Práticas de cobrança de dívidas justas, muitas empresas pensam que sabem quem são. Se eles são cobradores de dívidas de terceiros, eles são cobertos pelo FDCPA. Se eles são credores coletando suas próprias dívidas, não são. Mas, como mencionei recentemente em uma apresentação em um evento do setor, não é tão simples. Alguns credores e outros podem não perceber que certos cursos de conduta podem colocá -los diretamente na jurisdição do FDCPA.

O ponto de partida, é claro, é a linguagem do estatuto. A Seção 803 (6) do FDCPA define um “cobrador de dívidas” como “qualquer pessoa que use qualquer instrumentalidade do comércio interestadual ou os e -mails em qualquer negócio cujo principal objetivo seja a coleção de qualquer dívida ou que regularmente coleta ou tentas Colete, direta ou indiretamente, dívidas devidas ou devido ou afirmadas como devidas ou devido a outra. ”

Os credores que coletam suas próprias dívidas podem ver essa definição e parar de ler. Grande erro – porque a seção 803 (6) continua dizendo: “O termo inclui qualquer credor que, no processo de coletar suas próprias dívidas, usa qualquer nome que não tais dívidas. ” Em outras palavras, se um credor coletar suas próprias dívidas, mas usa um nome diferente que sugere que é um cobrador de dívidas de terceiros, Presto. A empresa agora é um cobrador de dívidas sujeito ao FDCPA.

A FTC foi ao tribunal para contestar violações do FDCPA de empresas que usaram outros nomes para coletar suas próprias dívidas. Por exemplo, a BushPointee, LLC, uma equipe de empréstimos de payday de Utah, fez negócios como Ecah ou Getecash. Mas quando chegou a hora de coletar essas dívidas, os réus usaram o nome da empresa empréstimo. Portanto, além das alegações de acordo com a Seção 5, a denúncia acusou -as de violações da FDCPA, incluindo os contracheques de salários dos consumidores ilegalmente e revelando a existência de dívidas a pessoas que não sejam o devedor. A FTC instou – e o tribunal concordou – que a conduta dos réus os tornou “cobradores de dívidas” sob a segunda sentença da Seção 803 (6).

Há outra disposição que algumas empresas leiam por engano como colocando -as fora do FDCPA. A Seção 803 (6) (f) (iii) isenta da FDCPA “Qualquer pessoa que coleta ou tente coletar qualquer dívida devida ou vencida. . . na medida em que essa atividade. . . preocupações uma dívida que não estava inadimplente no momento em que foi obtida por essa pessoa. ” (Eu adicionei a ênfase.) Mas e uma dívida que é em padrão? De acordo com a FTC e vários tribunais federais de apelação, se a dívida estiver inadimplente quando a empresa a obtiver, as atividades da empresa para cobrar essa dívida são cobertas pelo FDCPA.

É isso que a FTC alegou em casos como Fairbanks Capital, Hipoteca EMC, CompuCredit, Consumer Portfolio Services (CPS) e Serviço de Árvore Verde. Por exemplo, os contratos de financiamento e serviços de serviços de serviços de serviço de empréstimos automáticos de empréstimos de automóveis de revendedores de automóveis em todo o país. Mas ao coletar contas que foram inadimplentes ou acusadas no momento em que os CPs os compraram ou adquiriram direitos de manutenção, Servicer CPS se tornou cobrador de dívidas CPS em relação a essas contas.

O assentamento FTC-CFPB com a Green Tree (agora Ditech) também ilustra esse princípio. A Green Tree contratou para atender hipotecas que outros credores se estendem aos consumidores. Como tal, a Green Tree criou e enviou declarações mensais, pagamentos processados ​​e impostos sobre a propriedade etc. Mas muitas das contas Green Tree Serteded já estavam em inadimplência quando a Green Tree as adquiriu. Assim, para essas contas, a árvore verde vestiu o chapéu adicional do “cobrador de dívidas” sujeito ao FDCPA.

A cobertura do FDCPA altera o cálculo de conformidade, e é por isso que os credores precisam saber se estão sujeitos a essa lei. O FDCPA impõe obrigações adicionais e a não conformidade pode ser cara. Por exemplo, na seção 809, dentro de cinco dias após a comunicação inicial com um consumidor, o cobrador de dívidas deve enviar um aviso de validação por escrito, incluindo (entre outras coisas) o valor da dívida, o nome do credor e detalhes sobre o procedimento para disputas a dívida. Além disso, a seção 807 (11) requer certas divulgações específicas de que “o cobrador de dívidas está tentando coletar uma dívida e que qualquer informação obtida será usada para esse fim”, geralmente chamado na linguagem da indústria, o mini-Miranda.

Mas mesmo que o FDCPA não se aplique, suas atividades de coleta ainda são cobertas pela seção 5 da proibição geral da Lei da FTC contra práticas enganosas ou injustas. Como casos como AMG, Payday Financial e Cash hoje demonstram, práticas falsas ou enganosas sob a seção 807 da FDCPA – alegações falsas de uma afiliação do governo ou ameaças falsas de ação legal, para citar apenas alguns – provavelmente violam a Seção 5, também. O mesmo pode ser dito para o anfitrião de práticas injustas listadas na Seção 808. Além disso, a FTC tomou medidas sob a seção 5 quando os credores de primeira parte se envolvem em outras práticas expressamente proibidas pelo FDCPA-por exemplo, revelando a existência de um dívida com qualquer pessoa que não seja o devedor.

Examine as práticas de coleta da sua empresa e pergunte a si mesmo: “Quem é você?”