O plano justo da Califórnia recebe resgate de US $ 1 bilhão depois de La Fires
O plano de seguro residencial da Califórnia de último recurso, projetado para pessoas que não conseguem cobertura no mercado privado, não têm dinheiro suficiente para pagar reivindicações dos incêndios florestais de Los Angeles e está recebendo uma infusão de dinheiro de seguradoras regulares.
Os reguladores estaduais disseram na terça -feira que permitirão que o programa, conhecido como plano justo, colete US $ 1 bilhão de companhias de seguros privadas que fazem negócios na Califórnia para pagar suas reivindicações. É provável que aumente os custos de seguro para os proprietários de imóveis em todo o estado.
A situação marca um novo estágio perigoso para o mercado de seguros residenciais da Califórnia, que já estava sofrendo de incêndios florestais tornados mais frequentes e intensos pelas mudanças climáticas. Enfrentando perdas crescentes, as principais seguradoras como a State Farm já estavam se afastando do estado, dificultando a localização da cobertura.
Agora a pressão para sair será ainda maior.
A avaliação de US $ 1 bilhão é a maior desde que o plano justo foi criado em 1968 e a primeira vez desde o terremoto de Northridge de 1994, perto de Los Angeles, que o plano justo enfrentou alegações de que não pode pagar por conta própria. A taxa será dividida entre as seguradoras com base em sua participação de mercado, conforme exigido pela lei estadual.
“A prioridade número um agora é que o plano justo paga suas reivindicações”, disse Ricardo Lara, comissário de seguros da Califórnia, em entrevista. “O plano justo, a maneira como configuramos, está fazendo o que deveria.”
A partir de 2023, as maiores seguradoras do estado por participação de mercado eram a State Farm, os agricultores de seguros e o CSAA, de acordo com dados da Am Best, uma empresa que classifica a força financeira das seguradoras. Outras grandes seguradoras entre os 10 principais incluíram Liberty Mutual, Allstate e viajantes.
Os regulamentos estaduais permitem que as seguradoras transmitam até metade do custo da avaliação para os clientes, no primeiro de cobranças mais altas. As seguradoras devem absorver a outra metade.
“Eles deveriam comer isso através de seus lucros”, disse Lara. “Os consumidores não podem assumir 100 % desse custo”.
Essas empresas podem enfrentar as contas da avaliação do plano justo nas dezenas de milhões de dólares ou mais – e, por lei estadual, devem pagar dentro de 30 dias. Deixar a Califórnia não aliviaria as seguradoras de sua parte da avaliação do plano justo. Mas eles podem concluir que continuar a escrever apólices de seguro de casa no estado se tornou muito arriscado.
Os problemas enfrentados pelas seguradoras na Califórnia não começaram com os incêndios florestais do mês passado em Los Angeles. Os incêndios em 2017 e 2018 eliminaram um quarto de século de lucros para as seguradoras, levando muitas transportadoras a reduzir o número de proprietários que cobriam. Piorar o problema foi o fato de os reguladores da Califórnia historicamente dificultaram as seguradoras para aumentar seus prêmios.
Ainda assim, os incêndios de Los Angeles tornaram a posição financeira das seguradoras ainda mais tênue. Na semana passada, a State Farm pediu aos reguladores estaduais um aumento urgente de 22 % da taxa, o que foi necessário “para ajudar a evitar uma situação terrível para nossos clientes e o mercado de seguros no estado da Califórnia”. O escritório de Lara disse que ainda está revisando o pedido.
À medida que as seguradoras privadas reduzem seus negócios na Califórnia, mais proprietários estão sendo empurrados para o plano justo, que foi projetado como um plano de último recurso, mas está cada vez mais cobrindo cada vez mais proprietários de imóveis. Entre 2020 e 2024, o número de casas com políticas sob o plano justo mais que dobrou para quase meio milhão de propriedades com um valor de cerca de meio trilhão de dólares. Muitas dessas casas ficaram na área devastada pelo fogo das Palisadas.
Em 4 de fevereiro, o plano havia recebido mais de 3.400 reclamações do incêndio em Palisadas e mais de 1.300 reivindicações do incêndio em Eaton. Cerca de 45 % dessas reivindicações foram para “perdas totais” – casas que foram completamente destruídas.
À medida que os incêndios pioram, está surgindo um ciclo vicioso: mais seguradoras saem, empurrando mais proprietários de imóveis em direção ao plano justo, que é menos capaz de cobrir reivindicações após o próximo desastre, levando a mais avaliações nas seguradoras regulares, empurrando -as para fora do estado, mesmo mais rápido.
O Sr. Lara está tentando quebrar esse ciclo descendente. Em dezembro, ele mudanças introduzidas Isso permitiria que as seguradoras cobrassem prêmios mais altos em troca de cobrir mais casas em áreas de alto risco. Isso retiraria a pressão do plano justo e reduziria o incentivo para que as seguradoras privadas deixassem o estado, disse ele.
Lara disse que outras mudanças são necessárias, incluindo o plano justo a capacidade de emprestar dinheiro através de títulos ou uma linha de crédito. Dessa forma, se futuros incêndios florestais produzirem alegações de que o plano não pode cobrir, não precisaria necessariamente de outra avaliação.
Essa proposta tem apoio do setor de seguros. “O estado deve explorar uma gama diversificada de soluções de financiamento”, disse Mark Sektnan, vice -presidente da American Property Casualty Insurance Association, em comunicado. Ele também disse que os reguladores estaduais devem permitir que o plano justo cobre prêmios mais altos.
Mas a mudança não pode vir apenas do setor de seguros, disse Lara. As autoridades precisam apertar as regras sobre como e onde as pessoas construem casas e infraestrutura, disse ele, para que as comunidades sofram menos danos causados por incêndios futuros.
“A responsabilidade agora está nos governos locais de serem melhorados”, disse Lara.
