A “Lei” das Médias: FTC desafia as reivindicações de refinanciamento de empréstimos para estudantes da SoFi
Imagine que um escoteiro está dando uma olhada em uma perspectiva. No papel, a média de rebatidas do slugger parece impressionante. Mas agora imagine que, sem o conhecimento do escoteiro, essas estatísticas deixaram de fora todas as vezes em que a massa bateu. É um hipotético irrealista, é claro, mas ilustra o princípio de que, na compilação, a remoção de determinadas categorias de dados pode distorcer os resultados. A ação da FTC contra o SoFi baseado na Califórnia Para alegações supostamente enganosas sobre o refinanciamento de empréstimos para estudantes, faz um ponto semelhante.
De acordo com a FTCOs anúncios da Sofi alegaram que os consumidores que refinanciam seus empréstimos estudantis com a empresa economizam, em média, grandes quantias de dinheiro ao longo da vida do empréstimo ou de cada mês. Aqui estão apenas alguns exemplos: “O refinanciamento de empréstimos para estudantes economiza US $ 22.359 em média”, “salvar nossos membros em média de US $ 316/mês” ou “comece a economizar em seus empréstimos estudantis. Economia mensal média: US $ 292. ”
Mas a FTC diz que o SOFI inflou essas médias atraentes, excluindo seletivamente grandes categorias de consumidores do total. O resultado: a publicidade afirma que exagerou os resultados que os consumidores receberam, às vezes até dobrando a economia real.
O que Sofi deixou de fora? Ao divulgar a economia ao longo da vida, por exemplo, a empresa excluiu de suas médias qualquer pessoa cujos empréstimos tivessem um longo prazo do que os empréstimos anteriores que refinanciaram. A maioria dessas pessoas realmente paga mais dinheiro – milhares de dólares, em média – ao longo da vida de seu novo empréstimo SOFI.
A FTC diz que, em alguns casos, a suposta explicação de Sofi sobre sua abordagem de pick-and-choose para “economias médias” foi incluída em densos blocos de impressão fina difícil de encontrar. Uma peça de mala direta incluiu esta reivindicação proeminente na primeira página: “Quanto você pode salvar? Os clientes da SoFi têm uma média de mais de US $ 18.936^ em economia durante a vida inteira de seu empréstimo por refinanciamento. Isso é dinheiro no seu bolso – disponível para investir, férias, comprar uma casa, o que for. ”
Mas eis o que dizia em um denso bloco de texto na parte inferior da página traseira, enterrada sob as descrições das perguntas frequentes, termos e condições, e os avisos de exclusão pré-tela da Lei de Crédito justo:
Tradução: as pessoas, em média, realmente não economizaram a quantia da vida trombeledas na primeira página, porque, ao calcular os chamados “médios”, os refinanciamentos excluíram o SoFi nos quais os consumidores escolheram empréstimos por mais tempo do que seus empréstimos existentes-refinanciamentos que reduziriam A “economia média” SoFi anunciou. (Você vai querer ler o reclamação Para outros exemplos, incluindo anúncios on -line, a FTC diz enterrou informações semelhantes por trás dos hiperlinks obscuros.)
De acordo com a denúncia, os consumidores também foram enganados sobre suas economias potenciais no recurso “Encontre My Taxa” da Sofi em sua página da Web. Para pré -qualificar para um empréstimo, os consumidores tiveram que inserir uma quantidade substancial de informações pessoais. Sofi então os direcionou para uma página que mostrou opções de empréstimo disponíveis e suas economias individuais estimadas para cada um. Mas, para algumas opções, os consumidores que procuram um empréstimo pagariam mais dinheiro durante a vida útil do empréstimo ou por mês. Nesses casos, em vez de configurar a ferramenta para dizer aos consumidores quanto mais sairia do bolso, o SOFI simplesmente listou a vida útil ou a economia mensal como “US $ 0,00”.
O reclamação Cobra Sofi por fazer alegações falsas ou enganosas sobre o quanto as pessoas economizam refinanciando seus empréstimos estudantis. Para resolver o caso, a empresa concordou em um ordem proposta Isso proíbe deturpações sobre o que os consumidores economizaram ou economizarão ao longo da vida de um empréstimo ou mensalmente ou de outra base. Se Sofi fizer esse tipo de reivindicação, a ordem também proíbe qualquer outra deturpação material. Essas disposições se aplicam não apenas ao refinanciamento de empréstimos para estudantes, mas a qualquer produto de crédito que o SoFi ofereça. A FTC está aceitando comentários públicos sobre a ordem proposta até 28 de novembro de 2018.
O que o caso sugere para outras empresas?
Quando se trata de reivindicações de refinanciamento de empréstimos para estudantes, a verdade não é eletiva. Para muitas famílias americanas, o ônus da dívida de empréstimos para estudantes é a fonte de reprodução e reviravolta substancial. Para as empresas que afirmam oferecer alívio, seus anúncios, sites e outros materiais promocionais devem atender aos padrões estabelecidos da FTC.
Não se mexe com os dígitos ao divulgar a economia “média”. Excluir seletivamente dados relevantes pode renderizar reivindicações de anúncios sobre as médias enganosas. Supostamente “explicações” sobre a metodologia – especialmente quando são difíceis de encontrar e ainda mais difíceis de entender – correm o risco de confundir ainda mais os consumidores.
Não dependa de notas de rodapé de impressão fina e hiperlinks obscuros para curar o engano. Enterrar informações materiais em densos blocos de texto ou exigindo que os consumidores caçam fatos escondidos atrás dos links são práticas contra as publicações da FTC .com. É também uma estratégia arriscada destacar uma reivindicação de anúncio antecipadamente e, em seguida, colocar as principais limitações ou condições em outras partes da peça promocional. .com Divulgações não medem palavras: “Quanto mais próxima a divulgação é da reivindicação a que se relaciona, melhor”.
