Como os consumidores podem se proteger com o CFPB em pausa

Com o governo aparentemente recuando das tarefas regulatórias, os consumidores podem ter que atuar como seus próprios vigilantes financeiros.

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, a Agência Federal Independente criada após a crise financeira de 2008 para proteger pessoas de fraude e abuso por credores e empresas financeiras, foi amordaçada, pelo menos temporariamente.

“Tudo está em pausa no momento”, disse Delicia Hand, diretora sênior de mercado digital da Consumer Reports. “Portanto, está de volta aos consumidores para serem diligentes mais.” A Hand passou anteriormente quase uma década em uma variedade de funções no Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, incluindo a supervisão de queixas e educação do consumidor, antes de partir em 2022.

No início de fevereiro, o governo Trump ordenou que o Bureau de Consumidores cesse principalmente as operações. Ele fechou sua sede de Washington, demitiu alguns funcionários e colocou a maior parte do restante da equipe em licença administrativa e optou por não procurar financiamento para suas atividades. Vários processos estão desafiando as ações do governo. Em 14 de fevereiro, um juiz federal em Washington ordenou que o Bureau interrompa os trabalhadores e não excluísse dados, aguardando uma audiência agendada para segunda -feira.

A administração, no entanto, já disputou a execução – cairPor exemplo, um processo acusando um credor on -line de promover empréstimos gratuitos que realmente carregava altas taxas de juros. Na quinta -feira, o Bureau descartou um processo que havia trazido em janeiro acusando a Capital um de trapacear clientes de cerca de US $ 2 bilhões em juros.

É uma mudança gritante para uma agência que havia sido enérgica na adoção de regras e em ações judiciais destinadas a ajudar os consumidores. De acordo com o governo Biden, o departamento se moveu para reduzir ou eliminar várias taxas cobradas por bancos e outras empresas financeiras e remover dívidas médicas não pagas de relatórios de crédito, e multou um importante departamento de relatórios de crédito por consumidores enganosos sobre o congelamento de crédito.

Onde isso deixa os consumidores?

Jennifer Tescher, diretora executiva da Rede de Saúde Financeira, uma organização sem fins lucrativos que ajuda as pessoas a tomar decisões financeiras sólidas, disse que as leis que protegem os consumidores permanecem no local, para que as pessoas não tenha medo de que as empresas financeiras comecem a se comportar mal. As empresas financeiras, observou ela, confiam nos consumidores para seus negócios.

Mesmo assim, os consumidores precisam estar “fazendo perguntas e verificar as letras miúdas antes de abrir uma nova conta ou fazer um empréstimo”, disse ela, e eles devem verificar cuidadosamente suas demonstrações financeiras.

Aqui estão algumas áreas para prestar atenção, de acordo com especialistas em consumidores. (O Departamento de Consumidores não respondeu aos e -mails enviados à sua escritório de imprensa em busca de comentários.)

Terei que pagar taxas mais altas de banco e cartão de crédito?

Em dezembro, o Bureau de Consumidores terminou uma regra que geralmente limitava as taxas de cheque especial cobradas por grandes bancos e cooperativas de crédito a US $ 5. Mas grupos bancários têm desafiado A regra no tribunal e os republicanos no Congresso propuseram legislação para derrubá -la.

Os bancos cobram taxas de cheque especial quando os clientes transmitem demais suas contas. O banco cobre o déficit, mas cobra uma taxa. A taxa média de cheque especial no ano passado foi de cerca de US $ 27, mas variou até US $ 38, de acordo com Banco.

Alguns grandes bancos já reduziram ou eliminaram as taxas de cheque especial, em parte por causa da concorrência de startups de pagamento digital. Se você ocasionalmente precisar do serviço para cobrir a escassez de dinheiro, considere se vale a pena mudar para um banco com taxas mais baixas ou nenhuma. Revise os rankings de satisfação do cliente do banco, como os publicados por JD PowerPara ver se você consegue encontrar um melhor tratamento em outro lugar, disse Tescher.

Lauren Saunders, diretora associada do Centro Nacional de Direito do Consumidor, disse que os consumidores devem verificar novamente para ver se haviam autorizado seu banco a cobrir pagamentos quando gastar demais. Se você não quiser correr o risco de incorrer em uma taxa, deve optar por não participar. Dessa forma, se você fizer uma compra com seu cartão de débito que supere seu saldo, o banco simplesmente recusará a compra. (Os bancos, no entanto, ainda podem cobrar uma taxa se você gastar demais usando um cheque ou pagamentos eletrônicos recorrentes. Você não pode optar por não participar dessas taxas.)

O Departamento de Consumidores também se mudou no ano passado para limitar taxas atrasadas em cartões de crédito para US $ 8. A taxa média de atraso é Cerca de US $ 30mas pode chegar a US $ 41, de acordo com o Wallet Hub. Essa regra é em esperaApós grupos bancários e de negócios processados. Você poderia considerar Mudando para um cartão com taxas baixas ou não tardias. O cartão de crédito do Citi Simplicity cobra nenhuma taxa tardia, e o cartão de devolução do Discover It Cash permite um pagamento atrasado sem taxas. (Ele cobra até US $ 41 a partir de então.)

E os aplicativos de pagamento e outras ferramentas digitais?

Preste muita atenção ao usar a tecnologia financeira, ou “fintech”, disseram Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Federação Consumidora da América, incluindo aplicativos de pagamento ponto a ponto.

Tais empresas “não -bancárias” geralmente são menos regulamentadas no nível federal do que os bancos tradicionais, disse ele. O Departamento de Consumidores concluiu uma regra em novembro, permitindo que ela supervisione grandes empresas de pagamento. Essa regra está sendo contestada no tribunal e agora está sendo revisada pelo Bureau.

A Sra. Hand to Consumer Reports disse que, embora alguns aplicativos de pagamento tenham melhorado significativamente suas proteções de fraude, alguns tipos de golpes permaneceram uma preocupação, particularmente uma variedade em que criminosos enganam alguém a transferir dinheiro para eles. Como o usuário “autorizou” a transação, ela disse, pode ser difícil recuperar os fundos roubados.

Se você está pagando a alguém novo com um aplicativo e algo não parece certo, adie e pague com outro método, como um cartão de crédito, que carrega proteções de fraude robustas, disse ela.

Os relatórios do consumidor também sugerem que os saldos de caixa imediatamente em movimento fora dos aplicativos de pagamento para uma conta bancária segurada pelo governo federal. Muitas pessoas acumulam fundos nos aplicativos e tratam os aplicativos como se estivessem verificando contas. Mas nem sempre pode ficar claro se o dinheiro está tão protegido quanto em uma conta bancária padrão.

Penny Lee, diretor executivo da Associação de Tecnologia Financeira, que representa empresas de fintech, incluindo aplicativos de pagamento, disse em comunicado por e -mail que o setor foi regulamentado “por uma variedade de leis e agências de proteção ao consumidor nos níveis federal e estadual, incluindo, mas não se limitando ao CFPB”, independentemente da mudança nas administrações, disse ela, “esses fatos não mudam”.

Tenho que me preocupar com a dívida médica prejudicando minha pontuação de crédito?

Em janeiro, o Departamento de Consumidores concluiu uma regra para remover dívidas médicas não pagas dos relatórios de crédito, dizendo que essa dívida não reflete com precisão a credibilidade de uma pessoa e, devido às complexidades do faturamento médico, é frequentemente relatado incorretamente. (Hospitais e médicos normalmente não relatam contas não pagas às agências de crédito, mas podem enviá -las para agências de cobrança, que depois se reportam às agências de crédito.) A regra estava programada para entrar em vigor em 17 de março, mas grupos da indústria processaram para detê -lo, e o Bureau acordou efetivamente este mês para adiar a regra.

Algumas melhorias, no entanto, já ocorreram. As principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – em 2022 concordaram voluntariamente em excluir dívidas médicas que foram pagas, bem como aquelas com menos de um ano de idade. Isso permitiu aos consumidores mais tempo para esclarecer o que era devido. E em abril de 2023, as agências de crédito pararam de incluir dívidas médicas para valores abaixo de US $ 500.

Cerca de 5 % dos americanos tinham dívida médica não paga em junho de 2023, abaixo dos 14 % em março de 2022, disse o consumidor.

Se você está tendo problemas para pagar uma conta médica, os especialistas em consumidores recomendam primeiro confirmar que o valor é preciso e, se não for, contestá -lo com seu provedor ou seguradora. Se for válido, veja se o seu médico ou hospital permitirá que você negocie um valor menor pagando no início. Caso contrário, pergunte sobre planos de pagamento ou programas de assistência especial que podem ajudar a cobrir o custo.

Onde posso reclamar se tiver um problema?

As pessoas “precisam falar sobre a perda de dinheiro de maneira injusta”, disse Nadine Chabrier, consultor sênior de políticas e litígios do Centro de Empréstimos Responsáveis, sem fins lucrativos, um grupo de defesa do consumidor. Comece reclamando diretamente com a empresa com a qual você está tendo um problema, seja online ou por telefone.

Você também pode enviar uma reclamação ao Bureau de Consumidores. Embora a página inicial do Bureau tenha exibido uma mensagem de “erro” nesta semana, o portal online Para aceitar queixas, ainda estava disponível. Tescher observou, no entanto, que “não está exatamente claro” se alguém estiver revisando as queixas. Você também pode reclamar com o Bureau por telefone, no número 855-411-2372.

Você também pode entrar em contato com o escritório do procurador -geral em seu estadoTescher disse. A maioria tem armas de proteção ao consumidor.