Como usar um HSA para economizar muito

É possível acumular US $ 1 milhão em contas especiais de poupança de saúde para usar na aposentadoria, um novo análise descobre, com várias grandes advertências.

Você precisa começar jovem, contribuir com o máximo a cada ano e deixar o dinheiro intocado por décadas, em vez de gastá -lo em necessidades médicas.

As contas de poupança de saúde, conhecidas como HSAs, permitem que as pessoas reservem dinheiro antes dos impostos para saúde e assistência médica.

Para abrir um HSA, você deve ter um tipo específico de plano de saúde com um alto dedutível – um valor que você deve cobrir do bolso antes do pagamento do seguro. O dinheiro pode ser salvo ou investido para crescer isento de impostos e é isento de impostos quando retirado e gasto em cuidados ou produtos elegíveis. (O governo federal não tributa as contas, mas alguns estados avaliam impostos estaduais.)

Devido às suas vantagens tributárias robustas, os HSAs são vistos como uma ferramenta valiosa para economizar para as necessidades de saúde mais tarde na vida, incluindo custos que não são cobertos pelo Medicare, o Plano Federal de Saúde para os americanos mais velhos. Os fundos da HSA também podem ser gastos em custos não médicos após os 65 anos sem penalidade. O dinheiro é tributado como renda comum.

A nova análise do Instituto de Pesquisa de Benefícios para Empregados, um grupo sem fins lucrativos, assume que, aos 25 anos, um economizador começa a contribuir com o valor máximo permitido a cada ano (US $ 4.300 para um indivíduo em 2025 – o valor é ajustado anualmente para a inflação – e um $ 1.000 adicionais Para as pessoas com 55 anos ou mais) e continua essas contribuições até os 64 anos, sem saques, “independentemente de o indivíduo usar algum serviço de saúde”. Ele também pressupõe que os fundos sejam investidos e ganham uma taxa de retorno de 7,5 %.

Com taxas mais baixas de retorno, ou menos anos de economia, o total seria menor. Com um retorno de 5 %, a economia total após 40 anos seria de cerca de US $ 540.000 e em 2,5 %, US $ 298.000. Estimativas recentes de economia média necessárias para cobrir os custos de saúde na aposentadoria variam de US $ 165.000 para US $ 184.000 Para um indivíduo, dependendo de variáveis ​​como o estado de saúde e o tipo de plano do Medicare ou outra cobertura de saúde que a pessoa pode ter.

A captura em economizar muito em um HSA, é claro, é a dificuldade de maximizar contribuições anuais e deixar o dinheiro sozinho por quatro décadas, pagando por qualquer cuidado necessário com outros fundos. Muitos titulares de contas usam HSAs como se fosse uma conta corrente para pagar pelos cuidados atuais, e não pela economia de longo prazo. Segundo Devenir, uma empresa de investimentos da HSA, 47 % dos HSAs financiados tiveram saques em 2023. Em meados de 2024, apenas 9 % de todas as contas investiram pelo menos parte de seu saldo.

Paul Fronstin, diretor de pesquisa de benefícios à saúde do Instituto e autor da análise, disse que o relatório ilustra o potencial dos HSAs quando alguém aproveitou o máximo deles – mas que nem todos podiam.

“Não acho que seja realista para a pessoa comum”, disse ele. “Você precisa ter dinheiro suficiente para maximizar as contribuições, e muitas pessoas não”.

Os HSAs foram criticados por alguns grupos como beneficiando principalmente os americanos mais ricos que podem se dar ao luxo de investir suas contribuições enquanto pagam pelos custos médicos fora do bolso. As contas foram introduzidas há mais de 20 anos e em meados de 2024, mais de US $ 137 bilhões foi realizado em cerca de 38 milhões de contas, segundo Devenir.

As contas cresceram junto com a prevalência de planos de saúde com altas franquias, o que pode dificultar para muitos trabalhadores pagarem pelo atendimento médico, disse Andrea Ducas, vice -presidente de política de saúde do Centro de Progresso Americano, um think tank liberal .

“Se você tem menos de US $ 400 em economia e uma dedução de US $ 5.000, o que essa cobertura de saúde realmente significa para você?” ela disse.

Em 2024, 21 % das pessoas com seguro de saúde baseadas em emprego estavam em planos de saúde de alta dedução de HSA e altíssimos, contra 14 % uma década antes, de acordo com a KFF, um grupo de pesquisa em saúde sem fins lucrativos. Mas alguns pesquisar Sugere que muitos inscritos nesses planos não estão usando as contas para economizar para os cuidados de saúde.

Mesmo assim, vários legislativos propostas ampliaria a disponibilidade das contas. Uma conta republicana reintroduzida em janeiro, por exemploexpandiria o tipo de planos de seguro elegíveis para HSAS e aumentar os limites de contribuição anual para refletir melhor os potenciais custos do detentor do detentor da conta.

A Fundação Tax, um grupo de pesquisa que geralmente favorece os impostos mais baixos, sugeriu a eliminação de incentivos fiscais para os HSAs e a adoção dos chamados universal Contas de poupança que poderiam ser usadas para uma ampla variedade de propósitos, não apenas para cuidados de saúde, sem penalidade. As contas podem se comportar da mesma forma que as contas de aposentadoria individuais de Roth, que não oferecem incentivos fiscais para contribuições, mas fornecem saques isentos de impostos (se determinados requisitos forem atendidos). A fundação argumentou que as contas universais são mais flexíveis e “responsáveis ​​fiscalmente”, e que podem ajudar a simplificar a presença atual de contas complexas e favorecidas por impostos que podem impedir os poupadores.

Um rascunho da lista de idéias a pagar por um corte de impostos divulgado entre os republicanos da Câmara em janeiro incluiu um item que substituiria os HSAs por contas universais. Alex Cyriac, executivo -chefe da Lively, uma empresa de tecnologia financeira que oferece HSAs, descreveu a discussão de contas universais como um “ponto de discussão”, mas disse que a eliminação de tais contas era improvável.

“Acho que a probabilidade é bastante baixa”, principalmente porque muitos americanos os têm, disse Cyriac.

Outra conta, proposto Com o apoio bipartidário, criaria uma conta do tipo Roth para despesas com assistência médica-semelhante aos HSAs, mas para pessoas com planos de saúde de baixa ou não dedutível.

Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre contas de poupança de saúde:

Posso levar meu HSA comigo se eu mudar de emprego?

Sim. As contas se movem com você se você mudar de empregadores, em contraste com outras opções no local de trabalho, como contas flexíveis de gastos com saúde, e não há prazo para gastar o dinheiro.

Qual é o mínimo dedutível para um plano de seguro de saúde da HSA?

Para 2025, um plano de saúde elegível para HSA deve ter uma franquia de pelo menos US $ 1.650 para cobertura individual e US $ 3.300 para cobertura familiar.

Qual é o prazo para fazer uma contribuição HSA para 2024?

Você pode contribuir para 2024 até o prazo de apresentação de impostos deste ano (15 de abril na maioria dos estados, com prazos posteriores em federal áreas de desastre). Se você estiver contribuindo este ano para o ano fiscal de 2024, a contribuição máxima é de US $ 4.150 para indivíduos e US $ 8.300 para famílias. (Pessoas com 55 anos ou mais podem contribuir com US $ 1.000 adicionais.)