Eu sou um especialista em planejamento de patrimônio: eis por que você deve sempre pedir ao seu consultor financeiro a ‘taxa all-in’
Charlotte Ransom é o co-fundador e diretor executivo da Wealth Manager Netwealth.
Você sabia que tem o direito de perguntar exatamente o que ‘Taxa All-In’ está sendo cobrada por seu consultor financeiro, planejador ou gerente de riqueza.
Se você é um cliente de longa data, pode não ter conhecimento do valor total que está pagando agora e nunca descobrirá, a menos que você pergunte porque os consultores normalmente não emitem uma fatura anual.
Em vez disso, as taxas são tomadas diretamente para fora de seus investimentos, ISAs ou fundo de pensão, para que você não note as grandes incursões que eles estão recebendo em seus retornos gerais ao longo do tempo.
As taxas consultores cobram dessa maneira não incluem não apenas as suas, mas também para os serviços de terceiros que usam em nome de sua conta, como cobranças de plataforma ou custodiante.
Seu direito de ser informado sobre todos os itens ou serviços individuais pelos quais você está pagando, além da mais importante ‘taxa all-in’, é uma regra estabelecida pela autoridade de conduta financeira.
Mas poucos clientes que vêm à minha porta estão cientes de que os consultores devem fornecer essas informações – não apenas quando você se inscreve pela primeira vez pelos serviços deles, mas a seu pedido em qualquer momento do seu relacionamento comercial com eles.
Charlotte Ransom: As taxas fazem uma enorme diferença para o dinheiro que acaba no seu bolso-é o retorno ‘líquido de taxa’ que mais afetará seu futuro financeiro
Obter uma repartição completa da taxa, mais a ‘taxa all-in’, do seu consultor é importante pelos seguintes motivos.
Primeiro, depois de conhecer a taxa total, você estará armado com informações importantes quando procurar o melhor negócio para atender às suas necessidades e circunstâncias.
Segundo, o tamanho das taxas tem um impacto significativo e composto em seus retornos de investimento – isso pode ser perdido quando os mercados de investimento são fortes, mas eles fazem uma enorme diferença no dinheiro que acaba no seu bolso.
Vejamos o que você deve pedir ao seu consultor em termos de taxas e, em seguida, como fazer o melhor uso dos detalhes que você recebe deles.
O que pedir a um consultor financeiro, planejador ou gerente de riqueza sobre taxas
Peça um detalhamento completo das taxas e o total ‘All-In’. Se você não recebe uma resposta satisfatória ou não entende a resposta, não fique adiado! Pergunte novamente!
Se um consultor o derrubar ou as taxas que eles fornecem não forem claras, isso é uma bandeira vermelha e pode violar as regras da FCA. (Não é preciso dizer que você deve usar apenas um consultor Registrado na FCA – verifique aqui.)
Se você detectar alguma incerteza ou relutância por parte de um consultor para ser completamente transparente em quaisquer taxas, fique claro.
Se você não entende nenhum dos termos usados, não hesite em pedir uma explicação. Mas aqui está o que você pode esperar em uma quebra completa em que a taxa All-In consistirá.
A lista de taxas que você recebe cobrirá amplamente as seguintes áreas.
– Taxa inicial para o planejamento inicial
– Taxas contínuas de gerenciamento de investimentos e conselhos
– Taxas de plataforma e fundo
– Outras taxas e impostos de terceiros
Em relação às taxas em andamento, você deve receber atualizações regulares sobre as acusações, e os consultores devem provar que estão agregando valor ao serviço que está recebendo, por exemplo, durante revisões anuais.
“Se você detectar alguma incerteza ou relutância por parte de um consultor de ser completamente transparente em quaisquer taxas, evite o especialista em dinheiro Charlotte Ransom
Aqui está uma lista mais detalhada, explicando parte do jargão que você encontrará.
1. Taxa de gerenciamento anual (AMC) – Uma taxa percentual para gerenciar seus investimentos, geralmente entre 0,5 e 1,0 % ao ano.
2. Taxa de plataforma ou custódia – cobrado por manter e administrar seus investimentos. Isso pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem de seus ativos.
3. Taxas de fundo (cobranças em andamento) – Custos adicionais dos fundos usados em seu portfólio. Essas taxas estão no topo da AMC e tomadas na fonte pelos próprios fundos.
Em fundos passivos, aqueles que rastreiam os índices de mercado, você pode esperar que eles tenham entre 0,1 e 0,4 %. Para fundos ativos, administrados por um gerente profissional, eles geralmente estarão entre 0,6 e 0,9 %.
4. Custos de negociação ou execução – cobrado ao comprar ou vender investimentos. Geralmente, eles não são mostrados, pois são estimativas, mas devem ser entendidos, pois podem adicionar outros 0,10 a 0,25 % nos custos ao seu portfólio por ano.
5. Taxas de planejamento financeiro – Estes serão cobrados no topo da AMC por planejamento financeiro relacionado a tópicos como Isa ou contribuições de pensão, planejamento de aposentadoria, otimização de impostos, presentes e assim por diante.
As taxas de conselhos e planejamento financeiro geralmente são de 0,5 % a 0,75 % ao ano.
6. Taxa inicial/inicial – A maioria das empresas de conselhos cobra uma taxa inicial por um relatório inicial sobre seus ativos e circunstâncias gerais.
Eles também podem cobrar uma taxa inicial sempre que você adicionar à sua conta, por exemplo, para uma contribuição anual do ISA.
Essa taxa geralmente é entre 1 e 3 % e é cobrada além das taxas de planejamento financeiro em andamento.
7. Penalidades de saída – Isso agora é raro, mas vale a pena verificar com certeza.
8. Taxas de relatório de impostos – pacotes de impostos anuais (para Imposto sobre ganhos de capital e Imposto de renda) pode ser incluído, mas vale a pena verificar.
9. IVA – Nem todas as taxas cotadas incluem IVA, portanto, verifique se ele se aplica ou se é adicionado na parte superior.
10. Taxa All-In – O A FCA revisou as cobranças do consultor financeiro Em 2020, e os clientes descobriram que normalmente pagavam 2,4 % de antecedência e 1,9 % no total de encargos contínuos por ano.
Se você combinar os dois números que funcionam em 2,14 % ao ano em 10 anos.
O que fazer quando você souber sua taxa all-in
O desempenho do investimento é importante, é claro, mas as taxas são o aspecto principal que você pode controlar quando se trata de ter seu dinheiro gerenciado.
É o retorno ‘líquido de taxa’ que mais afetará seu futuro financeiro.
Se você comprar, poderá vencer os 2,14 % ao ano típicos em 10 anos citados acima e cortá -lo em 1 ponto percentual.
Uma economia anual de taxa de 1 ponto percentual em um portfólio de investimentos ou fundo de investimento de £ 250.000 vale 2.500 libras por ano e mais de 10 anos é uma economia de £ 34.000 com base em um crescimento de 5 %.
Aqui está o que a economia nas taxas anuais representa com base em retornos anuais de 3, 5 e 7 % em panelas de investimento ou pensão no valor de £ 100.000, £ 250.000 e £ 500.000.
Compre o melhor consultor, planejador ou gerente de patrimônio
Para encontrar um consultor, pela primeira vez ou se você decidir que deseja seguir em frente em sua empresa atual, seja claro o que precisa.
Há uma ampla gama de provedores de serviços, de consultores independentes menores a grandes gerentes de patrimônio, bem como proposições híbridas que fornecem consultoria de gerenciamento de investimentos e planejamento financeiro aprimorado pela tecnologia moderna.
Os gerentes de investimento administrarão portfólios discricionários em nome dos clientes – seu trabalho é investir em ações e títulos diversificados globalmente para fornecer uma série de retornos de investimento para atender às metas dos clientes.
Os serviços de planejamento financeiro tenderão a cobrir as mesmas áreas importantes, como planejar a aposentadoria e otimizar a eficiência tributária.
É mais provável que a diferença principal esteja em estruturas de cobrança e, uma vez que você conhece o conjunto completo de custos e cobranças de uma empresa, será mais fácil comparar com outros fornecedores.
Lembre -se de que nunca é tarde para mudar o consultor ou o gerente de patrimônio, independentemente de quais taxas já foram pagas.
Os horizontes de investimento e aposentadoria duram muito tempo e agora – equipados com mais informações – é importante garantir que seu dinheiro esteja funcionando o mais duro possível para você, não para outra pessoa.
Plataformas de investimento de bricolage
Eu sino
Eu sino
Investimento fácil e portfólios prontos
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
Idéias de negociação e investimento gratuitos de fundos
investidor interativo
investidor interativo
Investir-se de forma plana a partir de £ 4,99 por mês
Investengine
Investengine
Investimento de ETF sem taxas de conta e taxa de negociação
Negociação 212
Negociação 212
Negociação gratuita de ações e nenhuma taxa de conta
Links de afiliados: se você retirar um produto, isso é dinheiro, poderá ganhar uma comissão. Esses acordos são escolhidos por nossa equipe editorial, pois achamos que valem a pena destacar. Isso não afeta nossa independência editorial.
