Como motor essencial da economia americana, as pequenas empresas têm um grande impacto. Mas onde podem os proprietários de pequenas empresas obter o capital de que necessitam para crescer? Os credores tradicionais são uma opção, mas a imagem “É uma vida maravilhosa” de George Bailey na Building & Loan pode não refletir a realidade. As novas opções online podem alargar a disponibilidade de crédito, mas também levantam algumas preocupações em matéria de protecção do consumidor. Esse foi o tópico de Strictly Business: An FTC Forum on Small Business Financing e você quero ler uma nova perspectiva da equipe da FTC sobre o assunto.
De acordo com as estatísticas da Reserva Federal, em 2018, 32% das pequenas empresas relataram solicitar financiamento online – acima dos 24% em 2017 e 19% em 2016. Muitos credores são novos no mercado. Alguns baseiam a sua subscrição em tecnologias financeiras e dados alternativos. Além disso, processadores de pagamentos e plataformas tecnológicas entraram na arena, oferecendo financiamento com base, em parte, no que já sabem sobre as pequenas empresas a partir dos recibos dos seus cartões de crédito ou dos dados de vendas. Outros intervenientes incluem microcréditos sem fins lucrativos que tentam oferecer empréstimos acessíveis a mutuários carenciados.
Não é apenas o “quem” que é novo. O “o quê” também pode ser novo. As empresas online oferecem uma ampla gama de produtos. Alguns envolvem taxas fixas, em vez de juros, ou podem exigir reembolso semanal ou mesmo diário. Depois, há a opção de curto prazo e de custo geralmente mais alto do adiantamento em dinheiro do comerciante. Os provedores de MCA compram um valor fixo de contas a receber futuras de uma pequena empresa. A empresa deve reembolsar o adiantamento mais um “fator” – geralmente entre 20% a 50% do valor. Os pagamentos diários podem aumentar ou diminuir com base nas vendas diárias.
A Perspectiva do Pessoal cita alguns benefícios potenciais do financiamento online. Os provedores promovem um processo de inscrição mais simples com termos personalizáveis. Além disso, como podem basear as decisões em dados de vendas em tempo real – mais do que na pontuação de crédito pessoal do proprietário de uma empresa – as empresas podem conceder crédito a mutuários que possam ter sido recusados no passado.
Mas depois há as considerações de protecção do consumidor. Você vai querer ler a Perspectiva da Equipe para se aprofundar, mas aqui estão alguns problemas sinalizados no Fórum:
- Informações inconsistentes. Produtos não tradicionais podem oferecer termos e terminologia diferentes. Essas diferenças estão criando inconsistências que tornam as comparações comparativas mais difíceis?
- Confusão do consumidor. Uma preocupação relacionada é se os proprietários de pequenas empresas compreendem a natureza dos novos produtos. “Mas eles estão no mercado”, alguns disseram. Sim, mas a sua compreensão dos termos pode ser mais semelhante à dos consumidores em transações de crédito pessoal. Num estudo elaborado pela Reserva Federal, os proprietários de empresas expressaram confusão sobre os custos, muitas vezes subestimando o que teriam de pagar. A Perspectiva do Pessoal discute como a legislação estadual e os códigos de auto-regulação estão tentando abordar essas questões e como a proibição da Lei FTC sobre práticas enganosas e injustas se aplicaria.
- Preocupações com relação aos adiantamentos de dinheiro do comerciante. Os membros do painel no Fórum e outros expressaram uma série de preocupações sobre os MCAs: 1) Algumas empresas desesperadas por financiamento rápido podem ter dificuldades para reembolsar os MCAs, que podem ter estimativas de TAEG na casa dos três dígitos; 2) Os fornecedores de MCA e os corretores e geradores de leads que utilizam podem empregar práticas enganosas para promover os seus produtos; 3) Quando as vendas diárias caem, alguns fornecedores de MCA podem não realizar as “verificações” ou reconciliações prometidas para reduzir os pagamentos dos comerciantes; e 4) Alguns provedores e seus agentes podem usar práticas de cobrança potencialmente abusivas. Uma preocupação específica levantada pelos painelistas: alguns na indústria da MCA exigem que os proprietários executem uma confissão de sentença, um documento que renuncia aos seus direitos de contestar qualquer ação judicial para cobrar valores ou taxas não pagas. Você vai querer ler a Perspectiva da Equipe para obter mais detalhes.
Sua pequena empresa desabafaatraído para o mercado de financiamento on-line? Se você experimentou práticas questionáveis, a FTC quer ouvir sua história.
