Financiamento para pequenas empresas: a perspectiva da equipe descreve os problemas

Como um motor essencial da economia americana, as pequenas empresas têm um grande impacto. Mas onde os pequenos empresários podem se voltar para o capital necessário para crescer? Os credores tradicionais são uma opção, mas a imagem “é uma vida maravilhosa” de George Bailey no edifício e empréstimo pode não refletir a realidade. Novas opções on -line podem ampliar a disponibilidade de crédito, mas também levantam algumas preocupações com a proteção do consumidor. Esse foi o tópico dos negócios estritamente: um fórum da FTC sobre financiamento para pequenas empresas e você quero ler Uma nova perspectiva da equipe da FTC sobre o assunto.

De acordo com as estatísticas do Federal Reserve, em 2018, 32% das pequenas empresas relataram solicitar financiamento on -line – acima de 24% em 2017 e 19% em 2016. Muitos credores são novos no mercado. Alguns baseiam sua subscrição em tecnologias financeiras e dados alternativos. Além disso, os processadores de pagamento e as plataformas de tecnologia entraram na arena, oferecendo financiamento baseado, em parte, sobre o que eles já sabem sobre pequenas empresas a partir de seus recebimentos de cartão de crédito ou dados de vendas. Outros jogadores incluem microlenders sem fins lucrativos que tentam oferecer empréstimos acessíveis a tomadores de empréstimos carentes.

Não é apenas o “quem” que é novo. O “O que” pode ser novo também. As empresas on -line oferecem uma ampla gama de produtos. Alguns envolvem taxas fixas, em vez de juros, ou podem exigir o pagamento semanal ou mesmo diário. Depois, há a opção geralmente mais alta e de curto prazo do adiantamento em dinheiro do comerciante. Os provedores da MCA compram uma quantia fixa dos futuros recebíveis de uma pequena empresa. A empresa deve pagar o adiantamento mais um “fator” – geralmente entre 20% a 50% do valor. Os pagamentos diários podem subir ou descer com base nas vendas diárias.

A perspectiva da equipe cita alguns benefícios potenciais para o financiamento on -line. Os provedores promovem um processo de aplicativo mais simples com termos personalizáveis. Além disso, como eles podem basear decisões nos dados de vendas em tempo real-mais do que a pontuação de crédito pessoal de um empresário-as empresas podem estender o crédito aos mutuários que poderiam ter sido recusados ​​no passado.

Mas há as considerações de proteção ao consumidor. Você vai querer ler a perspectiva da equipe para um mergulho mais profundo, mas aqui estão alguns problemas sinalizados no fórum:

• Informações inconsistentes. Produtos não tradicionais podem oferecer termos e terminologia diferentes. Essas diferenças estão criando inconsistências que dificultam as comparações de maçãs para maçãs?
• Confusão do consumidor. Uma preocupação relacionada é se os proprietários de pequenas empresas compreendem a natureza de novos produtos. “Mas eles estão no negócio”, disseram alguns. Sim, mas o entendimento dos termos pode ser mais parecido com os consumidores em transações de crédito pessoais. Em um estudo da equipe do Federal Reserve, os empresários expressaram confusão sobre os custos, geralmente subestimando o que teriam que pagar. A perspectiva da equipe discute como a legislação estadual e os códigos de auto-regulação estão tentando resolver essas questões e como se aplicará a proibição da Lei da FTC sobre práticas enganosas e injustas.
• Preocupações com relação aos avanços em dinheiro do comerciante. Os participantes do fórum e outros expressaram uma série de preocupações sobre os MCAs: 1) Algumas empresas desesperadas por financiamento rápido podem ter dificuldades para reembolsar os MCAs, o que pode ter estimado a APRs nos triplos dígitos; 2) provedores da MCA e corretores e geradores de liderança que eles usam podem empregar práticas enganosas para promover seus produtos; 3) Quando as vendas diárias caem, alguns provedores da MCA não podem realizar “verdadeiros” ou reconciliações prometidas para reduzir os pagamentos dos comerciantes; e 4) alguns provedores e seus agentes podem usar práticas de coleta potencialmente abusivas. Uma preocupação específica levantada pelos participantes do painel: alguns na indústria da MCA exigem que os proprietários executem uma confissão de julgamento, um documento que renuncia a seus direitos de contestar qualquer ação judicial de coletar valores ou taxas não pagas. Você vai querer ler a perspectiva da equipe para obter mais detalhes.

Tem sua pequena empresa de ventilaçãoUred no mercado de financiamento on -line? Se você experimentou práticas questionáveis, A FTC quer ouvir sua história.