Lifetime Isa sob escrutínio: os deputados questionam se muito dinheiro vai para compradores iniciantes “bem-sucedidos”
Um grupo influente de parlamentares pediu que o governo examinasse o popular ISA da vida, em meio a alegações que as contas ajudam desproporcionalmente poupadores.
O Comitê Selecionado do Tesouro Cross-Party disse que há preocupações de que o dinheiro gasto nos bônus de Lisa ‘possa não ser direcionado com precisão’ e disse que alguns beneficiados com o esquema seriam capazes de comprar uma casa sem esse dinheiro.
ISAs ou Lisas ao longo da vida podem ser usados por ambos compradores iniciantes e como um pote de aposentadoria, mas as regras que cercam o quanto alguém pode pagar na conta e quando pode retirá -la
Os poupadores podem pagar em até £ 4.000 por ano, e o governo adicionará um bônus de 25 % a essas contribuições, portanto, um máximo de £ 1.000.
Os pagamentos de bônus da LISA devem atingir mais de £ 600 milhões no ano fiscal de 2027-28, de acordo com os números do OBR. Nos cinco anos a 2030, os bônus de Lisa devem custar ao governo £ 3 bilhões.
Os deputados disseram que Lisas pode não ser a maneira mais eficaz de usar esses fundos para ajudar os compradores iniciantes.
Se os poupadores optarem por retirar seus fundos de sua Lisa para comprar uma casa acima do limite, eles enfrentarão uma penalidade de retirada de 25%
De acordo com a receita e a alfândega de Sua Majestade, metade de todos os bônus pagos em Lisas até agora foram o bônus máximo de 1.000 libras.
Gerente de fundos Gerenciamento de ativos Mole ValleyO que foi consultado como parte do relatório, disse que o “design do produto beneficia principalmente indivíduos relativamente abrangentes, em vez de atuar como uma ferramenta redistributiva”.
O relatório também examinou a penalidade para remover fundos de uma conta LISA.
Os poupadores podem retirar seus fundos, juntamente com o bônus, quando compram uma primeira casa que custam 450.000 libras ou menos, atingem os 60 anos ou têm uma doença terminal.
Se os poupadores optarem por retirar seus fundos por outro motivo, eles enfrentarão um Pena de retirada de 25 %O que nocauteará o bônus do governo e também a economia que o titular da conta aumentou ao seu pote.
A penalidade de retirada faria efetivamente os poupadores perderem 6,25 % de suas próprias contribuições.
‘Um número crescente de pessoas está fazendo saques não autorizados e incorrendo na acusação de retirada, o que pode indicar que a vida útil Isa não está funcionando como pretendido ”, afirmou o relatório.
Somente no exercício financeiro de 2023-24, 75 milhões de libras foram pagos em acusações de retirada, um aumento de 39 % no ano anterior, de acordo com as estatísticas do Tesouro.
Cerca de 99.650 pessoas fizeram saques não autorizados, enquanto apenas 56.900 pessoas usaram sua Lisa para comprar uma casa. O valor médio retirado foi de aproximadamente £ 3.000.
Tom Selby, diretor de políticas públicas da plataforma de investimentos AJ Bell, disse: ‘Até os planos mais bem escalados geralmente dão errado e é injusto punir pessoas com uma acusação de saída que vai além de simplesmente recuperar o bônus financiado pelo governo.
‘Reverter para o sistema usado durante a pandemia, quando a penalidade correspondia apenas ao bônus original recebido na conta, seria uma abordagem mais justa’.
Cap de preço da propriedade examinado
As retiradas não autorizadas de Lisas acontecem por dois motivos principais: porque o economizador precisa do dinheiro em uma emergência ou porque acaba comprando uma casa que custa mais de £ 450.000.
Desde que a vida do ISA foi lançada em 2017, os preços das casas aumentaram cerca de 30 %, com base em números do índice de preços do Registro de Terras.
Primeira casa: mas um número crescente de compradores descobre que não pode usar sua Lisa para entrar na escada da propriedade, à medida que mais casas violam o limite de £ 450.000
O preço médio da casa do Reino Unido em janeiro deste ano foi de £ 269.000, subindo para £ 564.000 em Londres.
Enquanto os preços das casas tenham aumentado, o valor do preço da propriedade para Lisas foi corrigido em £ 450.000, o que significa que muitos que economizaram para comprar uma casa usando uma Lisa não têm escolha a não ser comprar abaixo do limite ou remover seus fundos de sua conta e pagar a penalidade.
Se o limite de Lisa tivesse acompanhado o aumento dos preços das casas, agora seria de cerca de 600.000 libras.
Rachael Griffin, especialista em planejamento fiscal e financeiro da Wealth Manager Quilter, disse: ‘Muitos que salvaram diligentemente acham que não podem usar sua LISA para a propriedade de que precisam sem enfrentar uma penalidade financeira.
“Existem inúmeras anedotas de compradores de casas sendo constantemente superados por pequenas somas sobre o limiar, pois a outra parte interessada sabe que, ao fazê -lo, o outro comprador perde sua capacidade de usar sua Lisa, efetivamente amarrando as mãos”.
Mas o Comitê do Tesouro disse: “Qualquer aumento no valor de preço é um aumento nos gastos do governo” e alertou que, antes que o limite seja levantado, terá que ser avaliado se os Lisas são a maneira mais eficaz de ajudar os compradores iniciantes.
O governo poderia abandonar Lisas?
O relatório concluiu que o governo deveria avaliar se a Lisa é a melhor maneira de apoiar as pessoas que precisam de ajuda para entrar na escada da propriedade.
Ele disse que os dados sobre quem estavam usando ISAs ao longo da vida e seu nível de renda era “misto e inconclusivo” – mas que um estudo em andamento do HMRC forneceria informações sobre isso.
O relatório acrescentou: ‘Dada a escala de demanda nas finanças públicas, o governo deve considerar cuidadosamente se gastos significativos na vida ISA é a melhor maneira de alcançar seus objetivos políticos.
“Estamos preocupados com o fato de que os bônus da ISA ao longo da vida podem envolver gastos significativos do dinheiro dos contribuintes de uma maneira que pode não ser direcionada com precisão”.
‘O Tesouro deve (…) avaliar se o ISA vitalício tem como alvo as pessoas que precisam de apoio financeiro.
“Se a vida do ISA não atingir esse objetivo, o Tesouro deve considerar se a Lisa tem um futuro em sua forma atual.”
Mas especialistas em finanças pessoais pediram ao governo que não retire as contas.
Rajan Lakhani, especialista em finanças pessoais da Plum, disse: ‘O importante é o reconhecimento de que o produto da Lisa ajudou muitas pessoas a comprar uma casa que talvez não tenha sido capaz sem a ajuda que um produto da Lisa ofereceu.
“Então, enquanto a reforma é bem -vinda, a remoção do produto não é.”
O relatório também disse que o duplo objetivo de Lisas, economizando para uma primeira casa ou uma pensão, era confuso para os usuários.
O relatório do Comitê do Tesouro alertou que o design do produto poderia levar a poupadores que tomam decisões ruins de investimento – por exemplo, economizando para a aposentadoria em uma vida útil em dinheiro, quando investir o dinheiro provavelmente fornecerá melhores retornos a longo prazo.
Ele disse que “a vida Isa pode desviar as pessoas de economizar em pensões mais eficientes”.
Richard Stone, diretor executivo da Associação de Empresas de Investimento, concordou com esta declaração, dizendo: ‘O duplo objetivo da LISA poderia levar os consumidores a tomar decisões ruins de alocação de ativos.
“É particularmente preocupante que os consumidores possam estar usando dinheiro para economizar a longo prazo para a aposentadoria, em vez de acessar o mercado de ações”.
Da mesma forma, alguns detentores de Lisa terão uma opção de ações e ações, mas isso pode não ser adequado para que os economizem para comprar uma casa durante o curto prazo.
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