Os mutuários federais de empréstimos para estudantes são temporariamente incapazes de se inscrever em planos de pagamento orientados a renda, uma rede de segurança de décadas que vincula seu tamanho mensal de pagamento do empréstimo aos níveis de renda das famílias, pois o Departamento de Educação dos EUA analisa uma recente decisão judicial federal.

O departamento encerrou as inscrições para os planos de reembolso na semana passada após O Tribunal de Apelações dos EUA para o Oitavo Circuito confirmou e expandiu uma suspensão temporária da economia em um valioso plano educacional, conhecido como Save.

Esse programa orientado a renda, uma peça central da agenda de políticas do governo Biden, com oito milhões de mutuários inscritos, gerou pagamentos mais baixos do que os planos anteriores. Dado seu alto custo, o SAVE tornou-se alvo de dois desafios legais separados na primavera passada por dois grupos de estados liderados por republicanos, que argumentaram que o governo Biden havia superado sua autoridade.

O plano de salvamento está no limbo legal desde então, e os pagamentos dos participantes estão em espera desde o verão passado. Mas na semana passada, também foram retirados pedidos para os outros três planos orientados a renda-programas mais antigos que não estavam sujeitos a nenhum litígio. Isso efetivamente fechou a porta para planos mais acessíveis para os mutuários em sofrimento financeiro e eliminou um componente crucial necessário para participar do Programa de Perdão de Empréstimos para Serviço Público – pelo menos temporariamente.

“O departamento está revisando os pedidos de pagamento para estar em conformidade com a decisão do 8º Circuito”, disse um porta -voz do Departamento de Educação na quinta ações judiciais relacionadas para salvar.

Aqui está o que sabemos agora. A situação é fluida, então atualizaremos conforme as circunstâncias mudam.

O Tribunal de Apelações dos EUA para o Oitavo Circuito confirmou uma proibição temporária de uma parte do plano de salvamento emitido pelo Tribunal Distrital dos EUA para o Distrito Leste do Missouri. O tribunal de apelações enviou o caso de volta ao tribunal distrital com instruções para expandir a liminar para toda a regra de salvamento (embora outras decisões legais já tivessem suspeificado temporariamente o programa).

Mas o tribunal de apelação não parou por aí: os juízes também disseram que o secretário de educação carece da autoridade explícita para conceder perdão em empréstimos em quaisquer planos de pagamento contingentes de renda, mesmo que isso seja feito por mais de três décadas. (Os mutuários fazem pagamentos mensais iguais a uma porcentagem de sua renda discricionária, que varia entre planos orientados a renda. Mas após um número definido de anos, geralmente 20 a 25, qualquer equilíbrio restante é cancelado.)

“Este é um afastamento radical de como este estatuto foi interpretado e administrado por quase 30 anos”, disse Michele ZampiniDiretor sênior de acessibilidade da faculdade no Instituto de Acesso e Sucesso da Faculdade, um grupo de pesquisa e advocacia.

O Departamento de Educação postou um banner em seu site Disse que a liminar impede que a administração de salvamentos e partes de outros planos orientados a renda-e, como resultado, os pedidos para esses planos e consolidações de empréstimos on-line não estavam disponíveis.

É importante lembrar que a decisão não é final e que o litígio continua, disse Abby Shafroth, diretora do projeto de assistência ao empréstimo de empréstimos para estudantes do National Consumer Law Center. “Mas a decisão é muito preocupante para os mutuários que dependem do plano de salvamento para gerenciar seus pagamentos e trabalhar para ficar livre de dívidas”, disse ela.

Scott Buchanan, diretor executivo do Aliança de Serviço de Empréstimos para EstudantesUm grupo da indústria, disse que esperaria que os pedidos de pelo menos um dos planos orientados a renda, conhecidos como reembolso baseado em renda, estejam disponíveis novamente “assim que prático”.

Os motivos são complicados: isso ocorre porque o plano de pagamento baseado em renda foi criado como parte de uma lei de julho de 2009, que permite explicitamente o cancelamento do empréstimo no final do prazo de reembolso, enquanto o SAVE era um regulamento estabelecido pelo departamento usando a autoridade estabelecida sob uma lei de 1993. Os estados que inicialmente trouxeram o processo argumentaram que o cancelamento do empréstimo não era explicitamente permitido sob a lei de 1993, e o tribunal de apelação ficou do lado dessa interpretação.

Mas o departamento confiou nessa autoridade para criar outros três programas orientados a renda, todos antes de salvar, cada um dos quais melhorou incrementalmente os planos diante deles. Aqueles incluídos Reembolso contingente de rendaintroduzido em 1994; Pague à medida que você ganha (Paye), introduzido em 2012; e o pagamento revisado à medida que você ganha (reembolso), que ficou disponível em 2015 e foi substituído pela Save.

Não, todas as aplicações foram temporariamente interrompidas, segundo Buchanan, da Aliança. Ele disse que os funcionários receberam instruções para parar de processar os pedidos de consolidação de renda e consolidação de empréstimos por três meses, mas esperava que eles recebessem orientações adicionais nas próximas semanas.

Os pagamentos mensais ainda estão sendo cobrados nos outros planos orientados a renda existentes (reembolso baseado em renda, pagamento à medida que você ganha e o reembolso contingente de renda) enquanto os mutuários salvaram permanecem em uma tolerância sem juros enquanto o litígio continua.

Sim, o Perdão de empréstimo de serviço público O programa ainda está aberto a funcionários do governo e sem fins lucrativos, como professores públicos, bibliotecários e defensores públicos. Depois de fazer 120 pagamentos qualificados, qualquer saldo restante é eliminado.

Mas atualmente há uma grande obstrução: a maioria dos mutuários precisa estar matriculado em um plano de reembolso orientado a renda Ser elegível para cancelamento de empréstimos e não é possível aplicar a nenhum desses planos no momento.

Se você já está em um plano de pagamento qualificado, no entanto, e se torna recentemente elegível para o programa de serviço público (por causa de um novo trabalho, por exemplo), ainda pode se inscrever. Mas se você estiver no plano de salvamento, onde os pagamentos foram interrompidos por causa do litígio em andamento, seus pagamentos qualificados também foram consumidos – e você não pode progredir em direção ao perdão.

O Programa de Serviço Público, que o presidente George W. Bush assinou por lei em 2007, não está em risco no momento, e os especialistas em empréstimos estudantis dizem que não há um amplo apetite desmantelar o programa popular, o que exigiria que o Congresso aprovesse um projeto de lei.

Existem mais de dois milhões de pessoas matriculadas no programa de serviço público e centenas de milhares delas estão se aproximando da linha de chegada: 21.700 mutuários fizeram pagamentos suficientes para se qualificar para o cancelamento, enquanto 330.100 fizeram 97 a 119 pagamentos qualificados em 31 de dezembro, De acordo com dados Do escritório federal de ajuda para estudantes do Departamento de Educação.

Os mutuários que estão matriculados no Plano de Salvar e têm pagamentos qualificados o suficiente atualmente têm poucas boas opções.

“Os mutuários presos em Save podem esperar que os aplicativos do IDR se abram de volta e mudar para outro plano IDR”, disse Betsy Mayotte, presidente do Instituto de Consultores de Empréstimos para Estudantesum grupo que fornece orientação gratuita aos mutuários. “Ou, disputado a tolerância Save e planeje usar o que é chamado ‘Buy Back’ para obter crédito por esses meses depois de certificarem 120 meses de emprego elegível.”

Usando o chamado Buy Back Opção, os mutuários precisariam fazer pagamentos pelos meses que seus pagamentos foram interrompidos em tolerância. Dada a história do programa complexo e o fato de muitos mutuários terem se encontrado em situações de pesadelo e incapazes de receber perdão, não deixe de documentar e manter cópias ou instantâneos de tudo – seu histórico de trabalho com seu empregador elegível, todos os pagamentos qualificados, recertificação, tudo isso.

Existem outras opções além dos planos de pagamento orientados a renda que geralmente podem ser solicitados através do seu emprestado ou da empresa que gerencia seus pagamentos. Os mutuários podem temporariamente pausar pagamentos através adiamento ou paciênciaMas esses programas têm diferentes requisitos e consequências de elegibilidade, principalmente por causa da maneira como o interesse é tratado.

“Os mutuários podem receber adiamentos por coisas como dificuldades econômicas ou desempregados”, disse Mayotte, do Instituto de Advisores de Empréstimos para Estudantes. “As tolerâncias geralmente são aplicadas em casos de dificuldades financeiras menos específicas”.

Existem outros planos de pagamento que podem diminuir sua obrigação mensal: reembolso graduadoonde os pagamentos começam mais baixos e aumentam com o tempo, e reembolso estendidoque reduz o pagamento mensal, alongendo o prazo do empréstimo.

Simplesmente consolidando seus empréstimos Também pode diminuir seus pagamentos mensais, estendendo o período de reembolso, mas há desvantagens. Você pode ter uma taxa de juros mais alta em toda a sua dívida e acabará pagando mais em geral.

E Shafroth, do Centro de Direito, disse que ficaria cautelosa em consolidar até ficar claro se o desenvolvimento legal mais recente bloqueará todos os regulamentos de pagamento orientados a renda introduzidos em 2023. Essas regras incluíam uma disposição que protegiam os mutuários de perder todos os seus pagamentos que contam em direção à cancelamento de renda com leanes. Antes da regra, a consolidação de empréstimos reiniciou esse relógio.

A cada ano, os mutuários matriculados em planos de pagamento orientados a renda devem recertificar sua renda ou enfrentar consequências negativas, incluindo ser expulso do plano de reembolso. Mas esses aplicativos também não estão disponíveis no momento.

Por enquanto, não é algo que você precisa se preocupar, disse Buchanan. Os servidores de empréstimos foram instruídos a recuperar esses prazos mês a mês e entrarão em contato com os mutuários quando receberem mais clareza do departamento de educação.

Parece lógico. Mas vários especialistas em empréstimos estudantis disseram que o governo pode ter motivos estratégicos para manter o salvamento vivo, pelo menos por um tempo. Os republicanos podem fazer alterações no programa através do enorme pacote de orçamento que o Congresso tentará passar usando um processo conhecido como reconciliação. Isso pode permitir que os republicanos capturem e cortassem os gastos projetados de salvar para financiar outras iniciativas.

“Existe uma interação entre isso e a reconciliação, onde acho que eles estão tentando legislar a economia dos livros para pagar os cortes de impostos pelos bilionários, em vez de encerrar o programa através dos tribunais”, disse Persis Yu, vice -diretor executivo do Student Mutatorrower Center, um grupo de defesa.

O Departamento de Educação não comentou imediatamente.

É difícil saber exatamente o que vai acontecer. Quando o governo Biden substituiu o antigo Plano de Reembolso de Renda do Repanhamento pelo Programa de Salvar, os inscritos reembolsados ​​foram transferidos automaticamente para o novo plano. Mas, nesse caso, eles estavam recebendo termos aprimorados.

Ainda assim, pode ser mais difícil tirar algo. “É muito cedo para dizer com certeza”, disse Shafroth, do Law Center. “Os mutuários existentes podem ter direitos contratuais sobre os principais benefícios nesses programas, independentemente de estarem atualmente inscritos neles.”

Pode ser por isso que as propostas de otimizar programas orientados a renda normalmente se dedicaram aos mutuários existentes, acrescentou ela e apenas eliminou os planos para novos mutuários.

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