‘Nós emprestamos onde os bancos não podem’ suco -chefe sobre como a IA permite que o credor diga ‘sim’ para mais pequenas empresas

“Somos capazes de emprestar onde os bancos não podem.”

É assim que a executiva -chefe Katherine Chan descreve seus negócios, Juice – um credor que fornece a alguns dos menores empresas do Reino Unido com os fundos para iniciar, correr e crescer.

Fundada em 2019, o Juice é uma das várias startups da FinTech sacudindo o mundo dos empréstimos para pequenas empresas, compartilhando o espaço com artistas como Iwoca e Oaknorth.

Chan, que vem de um contexto bancário corporativo, diz que essas empresas estão prosperando porque reconhecem que a maneira como pequenas empresas medem seu valor mudou.

“Os bancos tradicionalmente favoreceriam as empresas pesadas de ativos, onde podem atribuir valor colateral aos empréstimos”, diz ela.

“Muitos desses negócios hoje em dia estão online, são digitais, não são pesados de ativos”.

Encontrar financiamento como uma pequena empresa sempre foi um desafio, mas agora é cada vez mais difícil para eles encontrar o capital necessário.

Katherine Chan, diretora executiva da Juice. Fundada em 2019, é uma das várias startups de fintech sacudindo o mundo dos empréstimos para pequenas empresas

Grandes bancos abandonaram pequenas empresas

De acordo com 2023 dadosOs empréstimos bancários foram usados por 47 % das PMEs com mais de 100 funcionários.

Mas entre empresas menores, apenas 36 % estavam acessando empréstimos bancários, de acordo com números do Shawbrook Bank.

Cerca de 43 % das inscrições foram recusadas financiamento durante 2024, diz o Monitor Finance SME.

Enquanto isso, os dados de 2024 da Zempler indicam que apenas sete por cento das pequenas empresas obtiveram financiamento por meio de um empréstimo comercial, revelando o pequeno papel que os principais credores desempenham no funcionamento cotidiano dos menores negócios do país.

Chan diz que é onde o suco entra.

“Sabemos como as PMEs são importantes para a economia do Reino Unido – cerca de 99 % das empresas no Reino Unido são PME”, diz ela. “Mas para os bancos, seu apetite por risco não é o mesmo que um provedor de capital do Challenger, como o Juice.”

Como resultado, credores desafiantes como o Juice estão assumindo o mercado de empréstimos para PME. Chan diz que os desafiantes estão “em ponte em que os bancos não estão se aproximando”.

Mas o que permite que o suco empreste onde os bancos não vão?

Segundo Chan, o credor da fintech tem uma riqueza de dados na ponta dos dedos e aproveita o poder da inteligência artificial ao avaliar os pedidos de empréstimos.

Ela diz: ‘Analisamos uma infinidade de diferentes fontes de dados. Utilizamos a IA para capacitar nossa decisão e ela leva em consideração outros fatores nos negócios, para os quais podemos atribuir valor.

“Então, onde os bancos dizem não, podemos dizer que sim.”

Empréstimos dentro de 24 horas

É em dados que o suco tem sua força real. O credor, de acordo com Chan, reúne dados do terminal do cartão, dados de marketing do Meta e Google, contabilidade em nuvem e open bancário para criar uma ‘visão de 360 graus do negócio’.

“Esses feeds de dados são em tempo real, o que significa que estamos vendo as coisas de maneira um pouco diferente do banco”, diz ela.

‘Isso nos permite tomar decisões muito rapidamente. Podemos oferecer empréstimos dentro de 24 horas, enquanto que com um banco pode levar alguns meses.

Para uma pequena empresa, isso pode fazer um mundo de diferença.

Mais recentemente, o Juice começou a basear -se no poder da IA para ajudar nessa tomada de decisão, usando análises predicitivas para projetar a receita e o fluxo de caixa que uma empresa pode esperar nos futuros meses, para que os clientes possam receber uma quantidade adequada de crédito.

Chan diz: ‘Ai apenas tira o viés humano. Às vezes, quer você goste ou não, somos humanos e há viés subjetivo que reside dentro de nós.

“Apoiando -se na IA, podemos tomar decisões apenas sobre o puro mérito do próprio negócio”.

Isso remonta ao objetivo do Juice de poder emprestar com sucesso a empresas que poderiam ter sido recusadas pelos bancos.

Chan, cuja carreira inclui passagens como Deutsche Bank e Commerzbank, não devolveu completamente as costas para seus ex -empregadores.

Ela disse: ‘Acho que uma das respostas é que os bancos trabalhem mais de perto com os desafiantes como Juice.

“Os desafiantes têm a tecnologia, a infraestrutura, os feeds de dados, temos a configuração de poder responder aos proprietários de empresas de PME, fornecendo a quantidade de capital que eles precisam, na forma de que precisam e no tempo em que precisam”.

Chan não faz ossos sobre o custo de um empréstimo com suco.

“Somos mais caros”, ela diz que isso é dinheiro.

Como um pequeno credor, seria impossível para o suco competir com as taxas oferecidas por grandes bancos que têm acesso pronto para capital barato.

Em vez disso, diz ela, pequenas empresas como esse suco podem tomar decisões rápidas e ser um ‘parceiro de financiamento confiável’.

Chan acrescenta: ‘Trata -se de dar às empresas capital disponível quando elas precisam, oferecendo um produto que é realmente adequado para pequenas empresas e apreciando vários pontos de dados para que as decisões que fornecemos refletem onde a empresa realmente está em termos de seu valor de crédito’.

Se grandes bancos e credores menores trabalhassem juntos, Chan diz que eles poderiam realmente fazer a diferença na maneira como as empresas emprestam dinheiro.

“Um tem o capital e o outro tem a análise e os dados”, diz ela. “Os dois precisam trabalhar juntos para poder resolver e desbloquear crescimento e inovação na economia do Reino Unido”.

‘O suco nos ajudou a cultivar nossa empresa de móveis’

O Juice oferece financiamento para pequenas empresas a partir de apenas £ 50.000 e até £ 1 milhão como uma linha de crédito rotativa. A instalação é geralmente oferecida em 24 meses.

Chan disse: ‘Os mutuários não precisam retirar o valor total, se tivessem uma linha de crédito de 1 milhão de libras, por exemplo.

“É como um cartão de crédito – eles pegam o que precisam e, em seguida, podem receber outro empréstimo no dia seguinte, se quisessem, e continuam pagando e redesenhando.

A Juice diz que emprestou milhões para as empresas do Reino Unido desde o seu lançamento.

Chan disse: ‘Trata -se de combinar e entender as necessidades dos negócios e dar a eles o máximo de flexibilidade possível’

Negócios, grãos e quadros de Samuel Thomas Moseley, usa a Linha de Crédito da Juice

Para muitas pequenas empresas, especialmente aquelas com geração sazonal de receita, o fluxo de caixa pode ser problemático nos meses magros.

Chan diz que suas instalações de empréstimos de dois anos significam que os empresários podem “se sentir confortáveis com o conhecimento de que eles terão acesso contínuo ao financiamento como e quando exigem”.

Chan acrescentou: ‘Durante a alta temporada e durante as estações, onde eles não precisam fazer uma corrida de ações, por exemplo, o empréstimo pode ficar adormecido e eles só precisam pagar pelo que usam’.

“Não faz sentido que esse negócio esteja assumindo um empréstimo a prazo com um banco onde eles precisam começar a pagar quando ainda não começaram a gerar as receitas”.

Uma empresa, grãos e molduras de móveis, conseguiu usar o suco para suavizar durante períodos de vendas mais baixas devido à sua geração de receita fortemente sazonal.

Samuel Thomas Moseley, co-fundador da Grain and Frame, disse que isso é dinheiro: ‘Nosso grande pico está no período que antecedeu o Natal. Devido ao prazo de entrega na produção, começamos a aumentar as ordens de produção em março.

Grãos e quadros foram capazes de emprestar o suco para financiar a produção, antes de terem feito vendas no período que antecedeu o Natal.

“Poderíamos dizer” é aqui que achamos que estaremos, essas são todas as razões pelas quais achamos que podemos alcançá -lo “, diz Moseley.

Esse tipo de financiamento também ajudou a ampliar os negócios e, por sua vez, economizar em custos.

Ele acrescenta: ‘Conseguimos mudar para um fornecedor maior e reduzir o custo do produto por esse fornecedor maior … também conseguimos obter mais inventário’.

“Sim, há uma taxa de juros associada a ela que pagamos todos os meses, mas, ao poder entrar em alguns desses fornecedores maiores, fomos capazes de recuperar isso.”