Os avanços nos métodos de pagamento podem encerrar os debates de faixa aberta sobre quem deve o que pela pizza. Mas, à medida que as tecnologias inovadoras mudam a maneira como as pessoas pagam pelas coisas, os princípios estabelecidos de proteção ao consumidor se aplicam. Uma reclamação da FTC contra o serviço de pagamento ponto a ponto Venmo-agora operado pelo PayPal – alega que a empresa não divulgou informações materiais sobre a disponibilidade dos fundos dos consumidores. Além disso, o processo desafia aspectos das práticas de privacidade e segurança da empresa. Um acordo proposto no caso exige que Venmo faça divulgações claras sobre certas práticas comerciais.
Como Venmo funciona. Quando os consumidores baixam o aplicativo Venmo, eles criam uma conta conectada à sua conta bancária ou cartão de crédito ou débito. Eles podem receber dinheiro de outros usuários da Venmo, transferir dinheiro para eles ou transferir parte ou todo o seu saldo de Venmo para sua conta bancária. Então, digamos que um usuário do Venmo deseja pagar a outro usuário US $ 10 por essa pizza ou fazer com que a outra pessoa chute sua ação de US $ 10. Para iniciar uma transação, ele ou ela envia dinheiro para o outro usuário ou envia uma “solicitação de cobrança” que pede que a pessoa pague. Os usuários devem incluir uma mensagem curta a cada transação. Em segundos, o destinatário recebe uma notificação sobre a transação. O idioma mudou com o tempo, mas Venmo normalmente dizia coisas como “o dinheiro creditado ao seu saldo de Venmo. Transfira para o seu banco durante a noite “ou alguém“ pagou $ (x) ao seu saldo de Venmo (descrição da transação.) – Deixe -o no Venmo ou transfira para sua conta bancária. ”
Políticas de transferência de Venmo. De acordo com o reclamaçãoAs representações da empresa levaram muitos consumidores a acreditar que, quando receberam notificações de pagamento da Venmo, os fundos estavam prontos para serem transferidos para sua conta bancária. Mas esse não foi o caso. A denúncia alega que, em muitos casos, os consumidores não foram capazes de transferir fundos como prometido. Isso porque Venmo esperou até que um consumidor tentasse transferir fundos para sua conta bancária externa para revisar a transação por fraude, fundos insuficientes ou outros problemas. Para muitos consumidores, uma vez que Venmo realizou essa revisão, isso resultou em adiar a transferência ou mesmo reverter completamente a transação.
Esses atrasos e perdas levaram milhares de consumidores a reclamar com Venmo. Muitas pessoas relataram que as práticas da empresa resultaram em dificuldades financeiras significativas – por exemplo, não poder pagar seu aluguel, embora pareça que eles tinham o suficiente em sua conta Venmo para cobri -la. A denúncia alega que, mesmo diante das crescentes reclamações dos consumidores, Venmo continuou a reivindicar – sem qualquer qualificação -, uma vez que o dinheiro foi creditado nas contas de Venmo dos consumidores, os usuários poderiam transferi -la para suas contas bancárias. A FTC alega que o fracasso de Venmo em divulgar adequadamente aos consumidores que os fundos podem ser congelados ou removidos de suas contas era enganoso.
Práticas de privacidade de Venmo. O acesso dos consumidores aos fundos não era a única preocupação da FTC. Por padrão, todas as transações ponto a ponto no Venmo são exibidas no feed de notícias sociais da Venmo. Isso inclui os nomes do pagador e do destinatário e a mensagem que o acompanha. Além disso, cada usuário do Venmo possui uma página de perfil que lista suas transações Venmo. Por padrão, seus cinco mais recentes eram visíveis para qualquer pessoa nessa página, incluindo visitantes que não têm uma conta Venmo. (As pessoas sem uma conta ainda podem ver a conta Venmo do usuário clicando em um link para a página de perfil Venmo do usuário ou usando um mecanismo de pesquisa.)
Os consumidores que não queriam compartilhar suas transações poderiam ir a um menu Venmo para editar suas configurações de privacidade. Ao alterar o “cenário padrão do público”, as pessoas podem definir a visibilidade padrão de suas transações futuras no feed de notícias para grupos específicos, como “apenas participantes” ou “amigos”. O problema, alega a FTC, é que a definição da configuração do público padrão não limitou como a outra parte para a transação poderia compartilhar a transação. Para garantir que suas transações permanecessem na visibilidade padrão escolhida, os consumidores tiveram que dar uma segunda etapa inadequadamente divulgada, envolvendo o que foi chamado de “Configuração de compartilhamento de transações”. Se as pessoas não mudassem ambos Configurações, algumas de suas transações permaneceram visíveis. O mesmo problema ocorreu se os consumidores tomassem medidas para limitar a visibilidade de uma transação específica, mas não alterassem a configuração de compartilhamento de transações.
Promessas de segurança de dados de Venmo. A FTC também desafiou como falsa uma reivindicação de Venmo de que protegeu as informações financeiras dos consumidores com “sistemas de segurança de nível bancário”. De acordo com o reclamaçãoAté março de 2015, Venmo não implementou algumas salvaguardas básicas. Por exemplo, Venmo não notificou os consumidores sobre as alterações em suas configurações de sua conta Venmo – por exemplo, que seu endereço de email ou senha haviam sido alteradas. (Notificações como essa podem alertar os consumidores de que uma pessoa não autorizada está macia com sua conta.)
Alegada violações do GLB. O reclamação Inclui alegações de que Venmo violou a regra de privacidade do Gramm-Leach-Bliley ao não fornecer aos usuários um aviso de privacidade inicial claro, ao não entregá-lo de uma maneira que cada consumidor possa razoavelmente esperar recebê-lo e distribuindo um aviso que Não refletiu com precisão suas práticas. Além disso, a FTC diz que Venmo violou a regra de salvaguardas da GLB ao não ter um programa abrangente de segurança da informação por escrito antes de agosto de 2014 e ao não implementar salvaguardas para proteger a segurança, a confidencialidade e a integridade dos dados do consumidor até que pelo menos março 2015 .
A ordem proposta. Para resolver o caso, o PayPal (que agora possui Venmo) concordou em não fazer deturpações sobre restrições ou limitações materiais no uso de qualquer serviço de pagamento com um componente de rede social. O ordem proposta Também requer o PayPal, ao fazer representações sobre a disponibilidade de fundos a serem transferidos ou retirados para uma conta bancária, para divulgar claramente que a transação está sujeita a revisão e que os fundos podem ser congelados ou removidos. Além disso, o PayPal deve fornecer divulgações claras sobre como qualquer serviço de pagamento e serviço de rede social compartilha informações da transação com outros usuários e deve informar aos consumidores como ajustar as configurações de privacidade para limitar como essas informações são compartilhadas. O PayPal também deve obter avaliações de segurança de dados de mais um ano por 10 anos.
A FTC está aceitando comentários públicos sobre o acordo proposto até 29 de março de 2018. Enquanto isso, as empresas prudentes podem receber algumas dicas do caso:
- Seja claro sobre os pagamentos dos consumidores. Quando você está lidando com pagamentos – inclusive quando novas tecnologias financeiras estão envolvidas – fique claro com os consumidores sobre quando os pagamentos forem enviados e quando forem realmente recebidos. Se houver termos ou limitações materiais, divulgue -os claramente. A transparência é a chave para conquistar a confiança do consumidor.
- Pense nos seus padrões de dados. Gritando “Surpresa!” Pode ser divertido nos aniversários, mas os consumidores são decididamente menos joviais quando ficam surpresos com a maneira como as empresas usam suas informações. Ao decidir sobre suas configurações padrão e como educar os consumidores sobre seu produto, considere as expectativas razoáveis do consumidor.
- Mantenha as opções de privacidade precisas. Os consumidores apreciam escolhas, mas precisam entender o que estão escolhendo. Se você fornecer opções de privacidade, faça com que os consumidores selecionem as opções que melhor correspondem às suas preferências de privacidade – e depois honre suas escolhas.
- Sua empresa é coberta pela GLB? O gTramist-Blion Regra de privacidade e regra de salvaguardas se aplicam a “instituições financeiras”, mas A lei define esse termo amplamente. O escopo do estatuto se estende além das empresas com caixa, cofres e canetas esferográficas acorrentadas à mesa. Você precisa saber se sua empresa está coberta por essas regras, especialmente se você faz parte do setor de pagamentos de ponto a ponto em rápido crescimento.
