O seu acordo de hipoteca fixo está terminando? Os corretores revelam o que aqueles que enfrentam pagamentos mais altos podem fazer

Atualmente, centenas de milhares de famílias estão deliberando o que fazer quando seu acordo fixo hipotecário chegar ao fim.

Entre julho e o final de dezembro deste ano, cerca de 900.000 famílias chegarão ao final de seu termo de taxa fixa existente, de acordo com dados financeiros do Reino Unido.

Muitos vão sair Taxas de hipoteca entre 1 e 2 %, tomado em um momento em que Taxas de juros estavam no fundo do poço.

Agora, na maioria das vezes, eles enfrentam a perspectiva de remortginagem para uma taxa de cerca de 4 % ou mais.

A menor taxa fixa de cinco anos em agosto de 2020 foi de 1,33 %, de acordo com Moneyfacts. Agora, são 3,86 %.

Em uma hipoteca de £ 200.000 com um período de reembolso de 25 anos, essa é a diferença entre pagar £ 784 e 1.040 libras por mês.

O salto nos custos toma a decisão sobre se a fixação por dois ou cinco anos se sente ainda mais importante.

Correção de curto prazo: Muitas famílias optarão por correções de dois anos porque o consenso é que as taxas de juros continuarão a cair e as taxas de hipoteca seguirão o exemplo

As correções de dois anos oferecem aos mutuários a chance de bloquear por um curto período de tempo, na esperança de que as ofertas sejam mais baratas quando virem a seguir a remortgage.

As correções de cinco anos apelarão para aqueles que acham que não vale a pena correr o risco, aceitando que não há garantia de que as taxas de hipoteca sejam mais baixas em 2027.

Os principais fatores decisivos também incluem se alguém pode se mudar para casa em breve, quanto prefere a segurança dos pagamentos fixos por mais tempo e quão bem eles poderiam lidar com um aumento nas contas de hipoteca.

Para aqueles que sentem que um contrato de dois anos é um pouco curto e uma correção de cinco anos por muito tempo, agora também existem muitos acordos de três anos.

Fix de dois anos é a preferência atual de hipoteca

Os números de empréstimos hipotecários do Santander sugerem uma preferência por acordos de taxa fixa de curto prazo.

Dos seus 60.000 clientes até agora este ano, afirma que 54 % optaram por correções de dois anos em comparação com apenas 36 % optando por acordos de cinco anos.

Atualmente, o acordo de remortgage de taxa fixa mais baixa do Banco é de 3,8 %, enquanto a maior correção de cinco anos é de 3,86 %-ambos vêm com £ 1.058 das taxas.

No entanto, outros dizem que a lacuna não é tão dramática. Corretor de hipoteca, o Bureau de Conselhos de Hipoteca diz que desde o início do ano, 54.534 de seus clientes fizeram uma correção de dois anos em comparação com 49.927 que optaram por um contrato de cinco anos.

David Hollingworth, diretor associado da L&C Mortgages, diz que viu recentemente dois clientes que estavam chegando ao final de seus acordos de taxa fixa de cinco anos muito baixos – ambos menos de 2 %.

David Hollingworth, diretor associado da L&C Mortgages

O primeiro é pensar em um contrato de dois anos que terá um aumento para uma taxa de 3,92 % e aumentará os pagamentos em quase £ 490 por mês.

O outro está considerando uma correção de cinco anos que resultaria em uma taxa de 3,96 % e aumentaria seus pagamentos em mais de 500 libras por mês.

Nenhum dos dois optou por estender seu prazo de hipoteca – uma das opções para reduzir pagamentos mensais inacessíveis, embora aumente o valor devido a longo prazo.

“Ambos decidiram manter o termo da hipoteca e estão assumindo o custo mensal adicional”, disse Hollingworth.

‘É claro que eles tomaram decisões diferentes sobre quanto tempo corrigir para o qual podem se resumir a uma combinação de quanto eles acham que as taxas podem se mover nos próximos dois anos e quanta certeza de pagamento eles desejam por quanto tempo.

“Não há resposta certa ou errada para isso e só saberemos em retrospectiva que abordagem se esforça para ser a mais barata.”

Você deve ficar com seu credor atual?

Aaron Strutt, da corretora de hipotecas, Trinity Financial, diz que a grande maioria dos mutuários está mantendo o credor existente na hora de refinanciar.

As famílias que chegam ao final de uma hipoteca de taxa fixa devem receber o que é conhecido como ‘transferência de produto’ pelo seu credor atual.

Isso lhes dá a opção de mudar para um novo negócio, em vez de ser movido automaticamente para a taxa variável padrão mais cara do credor.

O benefício das transferências de produtos é que os mutuários não precisam passar por todos os mesmos cheques e saldos que eles mudariam para mudar para um novo credor – embora também possa impedir que eles obtenham o melhor negócio possível, pois não há garantia de que seu credor terá o melhor compaco do mercado no momento em que precisam remortgage.

As transferências de produtos tendem a exigir menos papelada, nenhuma nova avaliação de acessibilidade e nenhuma revaliação da propriedade.

Normalmente, são necessárias taxas adicionais de produto adicionais e custos de advogados também.

No entanto, Strutt sugere que o administrador extra da mudança para um credor diferente pode valer a pena.

Ele diz: ‘Passamos por um período bastante prolongado em que os credores estavam oferecendo taxas mais baratas para pessoas que compram uma casa em vez de remortging. Isso parece ter mudado com alguns credores, muito para atrair os clientes da Remortgage novamente.

‘Se o seu negócio está chegando ao fim em breve, vale a pena verificar se há melhores tarifas disponíveis através de credores rivais. Não faz sentido dar dinheiro ao seu credor por causa disso.

‘A concorrência no mercado melhorou e há muitas ofertas disponíveis abaixo de 4 %.’

Alguns mudam para arrecadar dinheiro ou pagar dívidas

Houve um aumento no número de pessoas remortgando para arrecadar fundos para melhorias da casa ou pagar dívidas, de acordo com Strutt.

“Estamos organizando mais remortgages com a criação de capital para pessoas que desejam mais £ 20.000 ou £ 30.000 para melhorias da casa, enquanto outros proprietários estão fazendo remortgages de consolidação de dívidas”, disse Strutt.

‘Um de nossos clientes recentemente fez uma enorme reforma em sua propriedade e aumentou significativamente o valor.

‘Ele se retirou de seu credor para recuperar o dinheiro que gastou e trancou-se em uma correção abaixo de 4 % de cinco anos.

Aaron Strutt do corretor hipotecário Trinity Financial

‘Nós também tivemos clientes remortgaging para presentear um depósito a seus filhos adultos para ajudá -los a entrar na escada da propriedade.

O pagamento de parte da dívida hipotecária ou a realização de reformas que aumentam significativamente o valor de sua propriedade pode significar que alguém pode obter uma menor taxa de hipoteca.

Ambos permitem que as famílias construam maior equidade dentro da propriedade, enquanto a porcentagem de propriedade de seu credor hipotecário reduz.

Esses níveis de equidade que medem o tamanho da hipoteca versus o valor da propriedade são conhecidos como empréstimo a valor.

Os credores terão taxas diferentes em níveis variados de empréstimo a valor, e alguém com 60 % de empréstimo a valor (em outras palavras, com 40 % de patrimônio) poderia pagar substancialmente menos do que alguém com 90 % de empréstimo a valor.

“O pagamento de parte de sua hipoteca pode significar que você se qualifica para uma taxa melhor”, acrescenta Strutt. “Se você fez o trabalho de renovação em sua propriedade, pode valer a pena fazer outra avaliação pelo seu credor ou outro para ver que você tem mais patrimônio.”

Estender o prazo de hipoteca para baixos pagamentos

Nichola Jomoa, consultora de hipotecas do Bureau de Conselhos de Hipoteca, diz que viu os mutuários aumentarem o prazo da hipoteca para lidar com taxas mais altas.

O prazo de hipoteca é o número de anos em que alguém concorda em pagar sua hipoteca, que costumava ser de 25 anos, mas em novas hipotecas é mais de 30 anos.

Ao prolongar o prazo de uma hipoteca, um mutuário espalha seus pagamentos por um longo período de tempo e, portanto, reduz os custos mensais.

No entanto, isso significará pagar juros por um longo período de tempo e, portanto, pagar mais a longo prazo.

Nichola Jomoa, consultora de hipotecas no Bureau de Conselhos de Hipoteca

Por exemplo, alguém com uma hipoteca de £ 200.000 pagando 4,5 % de juros em 20 anos enfrentaria pagamentos mensais de 1.265 libras, pagando um total de £ 303.672 durante a vida útil da hipoteca.

Por outro lado, alguém com uma hipoteca de £ 200.000 pagando a mesma taxa de juros em um mandato de 40 anos enfrentaria pagamentos mensais de £ 899. No entanto, eles pagariam £ 431.580 durante a vida útil da hipoteca: £ 127.908 a mais do que em um período de 20 anos.

“Estamos vendo um número aumentado de clientes estendendo seu prazo de hipoteca para manter seu pagamento mensal em um nível acessível”, disse Jomoa.

‘Isso nem sempre pode ser possível e pode ser impactado pela idade. Em alguns casos, isso pode levar a uma taxa de juros mais alta.

“Isso pode significar que os pagamentos hipotecários continuam na aposentadoria e podem potencialmente adicionar vários anos de juros caros aos saldos das hipotecas”.

É possível reduzir o termo novamente mais tarde se as circunstâncias financeiras mudarem.