Os compradores iniciantes recebem hipotecas apenas com juros-isso é uma mão amiga ou uma má idéia?

Compradores iniciantes Com pelo menos um depósito de 20 %, agora pode comprar com uma hipoteca apenas com juros.

O credor, Gen H, afirma que ajudará a tornar a propriedade da casa mais acessível e ajudará aqueles que desejam escapar do mercado de aluguel.

No entanto, alguns especialistas em hipotecas manifestaram preocupações sobre se os mutuários terão a disciplina financeira para criar um plano de reembolso.

Explicamos como as hipotecas funcionam, executamos a regra sobre as taxas e perguntamos aos especialistas em hipotecas o que os mutuários precisam procurar.

O que é uma hipoteca somente para juros?

Como o nome sugere, os proprietários de casas pagam apenas os juros a cada mês, com o valor do empréstimo permanecendo o mesmo.

Isso difere de uma hipoteca típica de reembolso, onde o mutuário paga uma parte do empréstimo, bem como os juros, todos os meses, até que eles paguem a hipoteca.

Com apenas juros, os pagamentos mensais serão mais baixos – mas o valor total emprestado ainda precisará ser reembolsado.

Os mutuários podem fazer isso durante o prazo, fazendo pagamentos em excesso voluntários, sujeitos a certos limites.

Mas se não o fizerem, todo o valor precisará ser reembolsado no final do prazo da hipoteca. Se o mutuário não tiver os meios para fazer isso, muitas vezes significa que eles devem vender a casa para pagar o banco.

Quão populares são eles?

As hipotecas apenas com juros eram populares entre os compradores de casas nas décadas de 1980 e 1990, frequentemente vendidos ao lado de doações – esquemas de investimento que prometeram crescer o suficiente para pagar o empréstimo até o final do período.

Mas sua popularidade diminuiu quando algumas dessas doações não conseguiram fazer os retornos prometidos, deixando os mutuários em The Lurch.

As regras sobre hipotecas apenas com juros foram então apertadas após a crise financeira.

Hoje eles são usados ​​principalmente pelos proprietários de compras para alugar, pois permitem que eles mantenham dinheiro que podem investir no crescimento de seu portfólio.

Outro grupo que muitas vezes utiliza deles é os mutuários ricos e financeiramente esclarecidos – por exemplo, aqueles que recebem grandes bônus e desejam poder pagar sua hipoteca em pedaços grandes, porém irregulares.

Recompensos mais baixos: com uma hipoteca apenas para juros, os compradores de imóveis pagarão apenas os juros a cada mês, com o valor do empréstimo permanecendo o mesmo

A mudança da geração H ocorre no momento em que apenas o interesse das hipotecas para os compradores de imóveis estão muito em retirada.

As ações totais de hipotecas somente juros caíram 17 % em 2024 e reduziu 78 % em número desde 2012, de acordo com dados na semana passada da Finanças do Reino Unido.

Havia 541.000 hipotecas de proprietários de imóveis em excelentes jurídicos em circulação no final de 2024, 18,5 % a menos que em 2023.

Para quem é o produto da geração H?

O credor diz que a nova hipoteca é destinada a profissionais e aos compradores iniciantes que se beneficiariam de pagamentos mensais mais baixos, mas também têm uma sólida estratégia de pagamento para o empréstimo.

Pete Dockar, diretor comercial da Gen H diz que, nesse cenário, uma hipoteca de apenas juros pode criar o equivalente a um aumento de 10 a 15 % na acessibilidade em um período de 30 anos.

Isso, ele diz, pode ser a diferença entre continuar alugando e possuir uma casa própria.

“Os desafios de acessibilidade da habitação estão aqui para ficar, e ajudar todos a acessar a propriedade e construir a riqueza de longo prazo exige que consideremos como as ferramentas familiares podem ser usadas de novas maneiras”, disse Dockar.

‘O interesse é apenas um exemplo perfeito-ele é considerado uma ferramenta para os ricos, mas como um dos únicos credores do Reino Unido, criando proprietários de imóveis verdadeiramente incrementais, acreditamos que também pode apoiar os compradores iniciantes.

‘Uma hipoteca de juros apenas pode significar a diferença entre permanecer trancado no ciclo de aluguel ou acessar a propriedade e a construção de riqueza significativa ao longo do tempo.’

Quem pode se inscrever e quais são as taxas de juros?

Os compradores precisarão de pelo menos um depósito de 20 % e uma renda familiar mínima de £ 50.000 por ano para ser elegível.

As taxas variam dependendo do tamanho do depósito.

Aqueles que compram com um depósito de 20 % podem garantir uma correção de cinco anos em 5,38 %, ou uma correção de dois anos em 5,44 %-ambos vêm com uma taxa de 1.499 libras.

Alguém que assegura o contrato de cinco anos em 5,38 % da taxa pode esperar pagar £ 896 por mês.

Essas taxas são mais caras do que as que seriam oferecidas em uma hipoteca com juros. Atualmente, a correção de dois anos mais barata para alguém com um depósito de 20 % é de cerca de 4,15 %.

Com a geração H, alguém comprando com um depósito de 40 % pode garantir uma correção de dois anos em 5,09 % ou uma correção de cinco anos em 5,33 %-ambos com uma taxa de produto de 1.499 libras.

Em uma hipoteca de 5,09 %, apenas £ 200.000, alguém poderia esperar pagar £ 848 por mês.

Na escada: a geração H afirma que suas novas hipotecas podem ajudar aqueles que, de outra forma, permaneceriam no mercado de aluguel e não conseguirem comprar sua primeira casa

A geração H diz que o termo pode ir ao 75º aniversário ou aposentadoria do mutuário mais velho, o que ocorrer anteriormente.

Como em qualquer hipoteca normal apenas com juros, os mutuários precisarão confirmar como pretendem pagar o empréstimo no final do prazo.

Vender a propriedade no futuro é um motivo aceitável. Também pode vir da venda de outras propriedades, pensões, investimentos e doações – mas será necessária uma prova de fundos em cada caso.

É uma boa opção para compradores iniciantes?

As hipotecas apenas com juros são frequentemente consideradas mais adequadas para mutuários financeiramente experientes e experientes, que têm um plano para pagar a dívida.

A geração H, como a maioria dos credores hipotecários, permite que os mutuários façam pagamentos a mais de 10 % do valor total da hipoteca a cada ano, sem incorrer em acusações de penalidade.

A preocupação será se os compradores terão a disciplina financeira para fazer pagamentos em excesso.

Há também um caso de que os mutuários não serão muito piores ao optar por uma hipoteca de reembolso com uma taxa mais baixa.

Dependendo do prazo da hipoteca, os mutuários podem descobrir que estão realmente pagando mais a cada mês.

Por exemplo, a maior hipoteca de taxa fixa de dois anos para alguém que compra com um depósito de 20 % é de 4,14 %, com uma taxa de £ 1.495, do Banco da Irlanda.

Se alguém consertasse uma hipoteca de £ 200.000 sobre esse acordo com base em reembolso durante um período de 35 anos, poderá esperar pagar 902 libras por mês.

Enquanto isso, uma hipoteca apenas de £ 200.000 sobre a taxa fixa de dois anos da Gen H de 5,44 % custaria 907 libras por mês.

O que dizem os especialistas?

Os corretores hipotecários e especialistas financeiros são divididos sobre a proposição apenas para juros da geração H.

Simon Bridgland, um corretor da Charwin Private Clients acha que a proposta da geração H pode ser uma má notícia

Ross Lacey, diretor e consultor financeiro independente da Fairview Financial Management Diz: ‘Achamos que apenas o interesse certamente tem um lugar no mercado de hipotecas residenciais.

‘Lidamos com muitos clientes que já se qualificam para hipotecas apenas para juros, dado seu nível de ganhos e os empréstimos empréstimos a valor mais baixos que estão procurando.

‘Estamos em um mundo diferente agora. Os veículos de reembolso apenas de juros e a avaliação deles são muito mais rigorosos e realistas em comparação com os dias passados ​​quando uma doação com uma projeção de vencimento irrealisticamente alta foi considerada.

No entanto, Simon Bridgland, corretor da Charwin Private Clients, está preocupado com o fato de poder se transformar em uma futura história de horror.

“Enquanto, em teoria, apenas juros é uma opção super acessível para os compradores de casas, os usuários devem entrar nela com um pouco de medo e apreensão”, adverte.

‘Os livros de história ainda estão sendo escritos sobre o conto muito real dos proprietários próximos ou no final do prazo hipotecário, sem opção viável de pagamento de empréstimos.

‘Coisas que estão totalmente fora do controle dos mutuários destruirão planos e renda de carreira destinados a estratégias de pagamento de longo prazo.

“A geração H precisará de uma trela muito apertada sobre as coisas se não for se transformar em uma futura história de terror.”