Recupei meus títulos premium e comprando ingressos de loteria

Agora, descontei todos os meus títulos premium. Já faz muito tempo, mas o mais recente corte da taxa de prêmios foi a palha final. Decidi que estou melhor com minhas economias em outro lugar e gastando 2 libras por semana em um bilhete de loteria.

A National Savings & Investments (NS & I) anunciou na semana passada que estava cortando a taxa de prêmios para títulos premium novamente. A taxa de prêmios representa o retorno que alguém que tem a graça de sorte pode esperar obter.

Do sorteio do prêmio de agosto, ele cairá para 3,6 %, abaixo dos atuais 3,8 % e bem abaixo do pico de 4,65 % em setembro de 2023. É também o segundo corte da taxa de prêmios em apenas alguns meses – antes de abril foi de 4 %.

Eu tive o máximo de £ 50.000 em títulos premium nos últimos 12 meses, depois de receber uma herança. Parecia um bom lugar para manter o dinheiro enquanto eu decidia um plano de longo prazo. A cada mês eu verificaria o aplicativo para obter prêmios.

Eu sempre sei até então que não ganhei 1 milhão de libras, pois os comunicados de imprensa no dia anterior revelam a região onde os vencedores vivem. Ocasionalmente, eu leio que eles são da minha região natal, North Yorkshire, e espero um telefonema. No ano passado, ganhei 1.050 libras, de pequenos £ 25 a £ 100 prêmios por mês. Isso parece ótimo até que você perceba que é um retorno de apenas 2,1 %.

Antes da herança, nunca tive mais do que alguns milhares de libras em títulos premium. Quando as taxas de poupança eram baixas, era onde eu escondi o dinheiro para pagar minha conta de impostos.

Minha maior vitória de todos os tempos foi de £ 500 em julho de 2021 – além disso, nunca ganhei mais de £ 100 por vez. Geralmente, faz £ 25 a cada poucos meses.

Mas eu gostei e coloquei quaisquer ganhos na minha conta de férias, o que contribuiu para algumas viagens memoráveis. Embora seja mais um fim de semana no Lake District do que duas semanas nas Maldivas.

Eu teria feito muito melhor se meu dinheiro estivesse em uma conta de poupança de acesso instantâneo de melhor compra. Laura Suter, diretora de finanças pessoais da plataforma de investimentos AJ Bell, diz: ‘As taxas de títulos premium estão agora significativamente abaixo das principais taxas do mercado, o que significa que os poupadores estão pagando um prêmio pesado pela segurança e pela marca de NS & i.

“A conta de acesso fácil no mercado paga 5 % de juros, então alguém com £ 20.000 estaria sacrificando 280 libras de juros por ano, mantendo-se com títulos premium-e isso assume que eles obtêm o retorno médio, o que muitos não”.

Eu certamente não estive.

NS & I é um pouco diferente do seu banco médio. É apoiado pelo tesouro e o dinheiro que você deposita é emprestado ao governo.

O governo estabelece metas de captação de recursos para NS e i, e altera seu Taxas de juros para atrair mais dinheiro quando necessário.

A meta atual é de £ 12 bilhões, com um intervalo de £ 4 bilhões acima ou abaixo disso. Mas o NS e eu não podemos simplesmente oferecer taxas de apego para atender às suas metas – não é permitido atrapalhar o mercado em geral. ‘NS & I promete estar no meio da estrada e, à medida que a estrada se mudou para um território menos gratificante, ela deveria fazer esse corte’, diz Sarah Coles, chefe de finanças pessoais da plataforma de investimentos Hargreaves Lansdown.

Mas o meio da estrada não é bom o suficiente para o meu ninho de ovo. Especialmente quando você se lembra daquela frase muito importante, ‘Averagy Lucky’. Na realidade, a grande maioria dos detentores de títulos premium não terá sorte. Pesquisas de AJ Bell mostram, dos 22,7 milhões com títulos, 14,4 milhões nunca ganharam um único prêmio. Sempre.

Isso porque, para obter sorte média com prêmios que começam em £ 25, você precisa manter uma quantia decente. Muitos poupadores de títulos premium caem abaixo desse limiar, com apenas pequenas participações. Charlene Young, especialista em pensões e poupança da AJ Bell, diz: ‘A chance de ganhar qualquer um dos principais prêmios, de £ 5.000 até 1 milhão de libras, permanece minúsculo’.

Obviamente, existem algumas atrações para os títulos premium – há uma razão pela qual eu as segurei há décadas. Como a maioria, comecei com alguns que fui presenteado quando criança. Eu adicionei a isso como e quando pude.

Quando fui freelancer, parecia um ótimo lugar para economizar dinheiro pronto para minha conta de impostos. O que é melhor do que usar o dinheiro que você deve ao contribuinte a ganhar 1 milhão de libras? E os ganhos premium de títulos são isentos de impostos, mas isso importa mais se você maximizou o seu Isa subsídios e subsídio de poupança pessoal isento de impostos.

Isso representa £ 1.000 por ano, se você é um contribuinte básico de taxa, £ 500 para contribuintes de taxa mais alta e nada para pagadores de taxa adicional. Seu dinheiro também é seguro com NS e I, pois é apoiado pelo Tesouro.

O sonho de ganhar o jackpot de 1 milhão de libras me manteve leal a títulos premium por mais de 40 anos, mas é hora de aceitar que minhas chances são lamentáveis.

Há muitas maneiras pelas quais meu dinheiro pode ganhar muito mais de 3,6 % e muitos deles não envolvem sorte. Só eu coloque o trabalho braçal para encontrar o lar mais gratificante para minhas economias.

Então, finalmente puxei o plugue dos meus títulos premium. É uma chave inglesa, mas eu posso ser tão presunçoso sobre o meu interesse garantido.

Também acordei o fato de que manter £ 50.000 no que é efetivamente uma conta de poupança de acesso instantâneo não faz sentido.

Se eu quiser fazer esse dinheiro funcionar, é melhor dividir entre investimentos, títulos de taxa fixa e economia de acesso instantâneo. Então foi exatamente isso que eu fiz. Eu maxei o meu subsídio ISA em ações e compartilha ISA, investido em uma série de fundos geradores de renda.

Se você está passando de títulos premium para investimentos pela primeira vez, Victoria Hasler, da Hargreaves Lansdown, sugere duas opções de menor risco: o Troy Trojan Fund, que visa crescer dinheiro com uma mistura de ativos, e os noventa e um fundo de renda diversificados, que rende 4,99 % e é projetado para prejudicar os investidores quando o Fundo de Renda Diversificado.

Coloquei um pedaço no título de taxa fixa de dois anos do Cynergy Bank, pagando 4,45 % e o restante está ganhando 4,75 % na conta de recompensa instantânea do The Atom Bank.

Plataformas de investimento de bricolage

Eu sino

Eu sino

Investimento fácil e portfólios prontos

Hargreaves Lansdown

Hargreaves Lansdown

Idéias de negociação e investimento gratuitos de fundos

investidor interativo

investidor interativo

Investir-se de forma plana a partir de £ 4,99 por mês

Investengine

Investengine

Investimento de ETF sem taxas de conta e taxa de negociação

Negociação 212

Negociação 212

Negociação gratuita de ações e nenhuma taxa de conta

Links de afiliados: se você retirar um produto, isso é dinheiro, poderá ganhar uma comissão. Esses acordos são escolhidos por nossa equipe editorial, pois achamos que valem a pena destacar. Isso não afeta nossa independência editorial.

Compare a melhor conta de investimento para você