Tenho 55 anos e quero receber £ 15.000 do meu pote de pensão – posso fazer isso sem impostos? Steve Webb responde

Tenho 55 anos e complete 56 este ano. Quero tirar £ 15.000 da minha panela de pensão, pois gostaríamos de comprar uma van de campista e viajar.

Nós olhamos para os empréstimos, mas eles são tão caros. Não tenho planos de me aposentar e não estou pensando nisso por enquanto.

Eu seria capaz de retirar esse valor e não pagar impostos sobre ele? Isso afeta o resto do meu dinheiro, e posso continuar pagando na minha pensão/

Não pretendo mais tirar isso depois disso. Minha hipoteca termina em cinco anos, estarei ansioso por isso.

Steve Webb: role para baixo para descobrir como fazer sua pergunta de pensão

Steve Webb responde: Uma das grandes vantagens de ter uma pensão do tipo ‘panela de dinheiro’ é que agora você tem muita flexibilidade sobre como e quando você a aceita.

O potencial de usar sua pensão para aproveitar esta fase da sua vida é uma coisa positiva e é uma recompensa pelos sacrifícios que você fez para construir o pote.

Mas há várias armadilhas para ter cuidado com as quais vou passar por aqui.

Provavelmente é óbvio, mas você sempre precisa ter em mente que o dinheiro gasto na casa dos cinquenta não estará disponível para você na aposentadoria posterior.

Nessa fase, você não terá mais um salário chegando e poderá depender fortemente da pensão do seu estado e do pote de pensão privada restante.

Dado que a maioria terá uma aposentadoria mais longa do que esperávamos, é importante ter cuidado ao retirar dinheiro cedo.

Um ponto extra a ser observado é que a idade mínima de acesso para pensões (a chamada ‘idade mínima normal de pensão’) deve aumentar da noite para o dia 6 de abril de 2028 de 55 a 57.

Isso não afetará você, mas é algo que outros leitores que são um pouco mais jovens do que você querem considerar. Há mais informações sobre esta mudança em uma das minhas colunas anteriores.

Em termos de impostos, existem várias maneiras pelas quais você pode acessar sua pensão e o tratamento tributário é diferente em cada caso.

Uma opção é mover seu pote de pensão para o que é chamado de retirada de ‘acesso flexível’.

Com essa rota, você pega um quarto do seu atual maconha isento de impostos e depois coloca o restante em uma conta de retirada onde ela continua sendo investida.

Você pode tirar mais valores desse pote de derrubado, embora estejam sujeitos a impostos quando você os aceita.

Para dar um exemplo, se você tiver 60.000 libras no seu pote de pensão, poderá obter £ 15.000 sem impostos para gastar em sua van de campista e viajar e deixar o restante para ser investido.

Uma segunda opção é mover seu pote de pensão para uma forma diferente de arrancada.

Às vezes, isso é chamado de retirada em ‘pedaços’ (ou mais formalmente ‘fundos não -estilizados, montante fixa de pensão’ ou ufpls). No caso, toda parte que você retira é de 25 % isenta de impostos e 75 % tributados.

Por exemplo, se assumirmos que você é um contribuinte básico, se você retirou (digamos) £ 18.000 desse acordo, receberá um quarto (4.500 libras) sem impostos e pagaria 20 % de imposto sobre os restantes £ 13.500.

Isso oferece uma nota fiscal de £ 2.700 e deixa você com pouco mais de £ 15.000 após o imposto.

Uma terceira opção é sacar uma panela integralmente.

Nesse caso, você pode levar 25 % de impostos isentos de impostos, mas o restante é adicionado à sua receita tributável para este ano.

O problema é que, se você também tiver um salário, poderá descobrir facilmente que adicionar seus 75 % da sua pensão no topo o leva a uma faixa de impostos mais alta e você pagará muito imposto.

Em termos de pagamento de sua pensão no futuro, não há razão em princípio por que você não pode continuar construindo economia de pensão, mesmo que tenha acessado algum dinheiro por um motivo específico.

No entanto, a questão principal que você pode enfrentar é algo chamado Subsídio Anual de Compra de Dinheiro (MPAA).

Se você retirar dinheiro do seu ‘pote de pensão em dinheiro’ de uma maneira que envolva a renda tributável (por exemplo, se você optar por fazer o retirado do Flexi Access e levar mais do que seus 25 % isentos de impostos), desencadeia um limite anual muito menor para o valor que pode pagar ao obter benefícios fiscais.

Para ser mais preciso, o subsídio anual normal para poupança privilegiado por impostos é atualmente de £ 60,00 por ano, mas o subsídio reduzido (o MPAA) é de apenas 10.000 libras.

Isso significa que, se você pensou que era provável que desejasse mais de 10.000 libras por ano (incluindo a contribuição do seu empregador) em sua pensão – talvez em alguns anos quando você limpa sua hipoteca – então você precisará evitar acessar sua pensão agora de uma maneira que desencadeia o limite inferior.

Você pode ler mais sobre o que faz e não aciona o MPAA aqui.

Finalmente, como você tem 55 anos ou mais, você também pode entre em contato com o serviço gratuito de ‘pensão’ Para conversar sobre suas opções antes de tomar uma decisão e isso provavelmente seria uma coisa sensata de se fazer primeiro.