Comprando uma casa? Sem o CFPB, você precisa ser seu próprio cão de guarda.

Os preços das casas são teimosamente altos e as taxas de hipoteca permanecem substancialmente acima do nível pré -condemista. Agora, com a temporada de compra de casa na primavera iminente, os compradores têm uma nova preocupação: um grande fiscal federal de consumo foi mancado.

Sem o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, a agência responsável por supervisionar a maioria dos aspectos do processo de compra de residências, os defensores do consumidor dizem que os compradores de imóveis precisam ser seus próprios vigilantes.

“Agora, quando você compra uma casa, é muito mais vulnerável a ser enganado”, disse Sharon Cornelissen, diretora habitacional da Federação Consumidora da América. “É importante estar em guarda, porque os guardrains estão sendo retirados.”

Comprar uma casa é a maior decisão financeira que a maioria dos americanos tomará em suas vidas. O preço típico da casa é de cerca de US $ 397.000, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, mas os preços são muito mais altos em algumas partes do país. Em vários Califórnia Os municípios, por exemplo, o preço médio no final do ano passado foi superior a US $ 1,5 milhão, com pagamentos mensais de hipotecas acima de US $ 8.000.

Qual o papel que o Bureau de Consumidores desempenhou na compra de casa?

O Bureau de Consumidores foi criado após a crise financeira e habitacional em 2007-8 para otimizar a supervisão de credores e empresas financeiras que atendem aos consumidores. Ao longo dos anos, o departamento mudou -se para facilitar o processo de compra de hipoteca, oferecendo formas simplificadas e ferramentas educacionaise tem medir medidas contra uma variedade de bancos e credores. Em 2022, por exemplo, o Bureau ordenou que o Wells Fargo pagasse US $ 3,7 bilhões por manipular uma variedade de contas de clientes, incluindo a negação inadequada de milhares de solicitações de empréstimo hipotecário modificações Isso, em alguns casos, levou os mutuários a perder suas casas a execuções duma hipoteca “ilícitas”.

Em 17 de janeiro, nos últimos dias do governo Biden, o Bureau chegou um assentamento Com a Draper e a Kramer Mortgage Corporation por desencorajar os mutuários de se candidatarem a empréstimos para comprar casas nos bairros majoritários negros e hispânicos em Chicago e Boston. Em um email, os advogados do credor disseram que Draper e Kramer “considera o assunto encerrado e nega” as reivindicações do Bureau, mas optaram por se estabelecer em parte para evitar “custos legais prolongados”.

O que mudou sob o governo Trump?

Desde que o presidente Trump assumiu o cargo em 20 de janeiro, o Bureau de Consumidores adotou uma abordagem prática. No mês passado, retirou uma ação legal contra o Rocket Homes Real Estate, que havia sido acusado Em dezembro, de dirigir ilegalmente os mutuários a uma afiliada, Rocket Mortgage. Em uma declaração por e-mail, a Rocket Homes disse que “sempre conectou os compradores a agentes de melhor desempenho, com base apenas em critérios objetivos, como o quão bem eles ajudaram os compradores de casas a realizar seu sonho de casa de casa”.

O departamento também deixou cair um terno contra a Vanderbilt Mortgage and Finance, de propriedade de Berkshire Hathaway, por fazer empréstimos a compradores de casas fabricadas que sabia que não podiam pagar. Uma regra que exige que os credores hipotecários verifiquem se os mutuários são capazes de pagar foi um aspecto essencial das mudanças implementadas após o crise financeiraQuando muitas pessoas perderam suas casas porque não podiam fazer seus pagamentos de empréstimos. Em um comunicado anterior, Vanderbilt disse que o processo era “infundado e falso, e é o mais recente exemplo de ultrapassagem regulatória e motivada politicamente”. A Vanderbilt também disse que excede os requisitos legais para avaliar a capacidade de pagar o mutuário.

Alys Cohen, advogado sênior do Centro Nacional de Direito do Consumidor, disse que o departamento parou efetivamente de supervisionar se os credores estivessem cumprindo as leis de proteção ao consumidor. Outros reguladores federais supervisionam os bancos, disse ela, mas o foco principal deles é a segurança e a solidez geral de uma instituição, e não o tratamento dos consumidores. Os estados também regulam bancos e outros credores.

“As pessoas podem ser expostas a preços altos e relacionamentos ocultos que talvez não conheçam”, disse ela. (O centro se juntou a um processo opondo -se aos esforços do governo para desmontar o Bureau de Consumidores.)

O Departamento de Consumidores não respondeu a um email pedindo comentários sobre suas atividades.

A supervisão descontraída ocorre quando os compradores navegam no que tem sido um mercado imobiliário desafiador. Lawrence Yun, economista -chefe da Associação Nacional de Corretores de Imóveis, disse em uma declaração Que “é evidente que os preços elevados das casas e as taxas de hipoteca mais altas teriam a acessibilidade” em janeiro, quando as vendas de imóveis pendentes caíram quase 5 %.

As taxas de hipoteca caíram recentemente, com a taxa média de um empréstimo à habitação de taxa fixa de 30 anos caindo para 6,63 % na quinta-feira, abaixo de 6,76 % na semana anterior, informou o gigante do financiamento da hipoteca Freddie Mac.

Como os compradores de imóveis podem gerenciar custos e reduzir os riscos?

Pesquisar No Bureau de Consumidores, constatou que apenas cerca de metade dos mutuários compra melhores termos e taxas de juros ao realizar um novo empréstimo à habitação ou refinanciar uma hipoteca. Isso pode ser porque obter cotações leva tempo e os consumidores podem ficar confusos ao comparar escolhas complexas, levando -as a confiar em um agente de empréstimos que já conhecem ou uma única indicação de um agente ou amigo imobiliário.

No entanto, fazer compras com diferentes credores para comparar custos pode economizar empréstimos milhares de dólares, de acordo com pesquisar De Freddie Mac. Obter duas cotações de taxa poderia economizar até US $ 600 anualmente, e obter pelo menos quatro cotações poderia economizar mais de US $ 1.200 por ano, disse Freddie Mac.

Os compradores de casas usam referências de seus agentes imobiliários para fornecedores como seguradoras de título e inspetores domésticos, mas os mutuários também devem comprar esses fornecedores, dizem os defensores da habitação. O Departamento de Consumidores descobriu no ano passado que os custos de fechamento de empréstimos residenciais haviam aumentado significativamente, em parte porque o aumento das taxas de juros estava levando mais mutuários a pagar antecipadamente por “pontos de desconto”, para reduzir a taxa em seus empréstimos.

Cohen, do Consumer Law Center, também sugeriu que fizesse um curso de educação para compradores de casa, principalmente se você é um comprador pela primeira vez. (Os credores podem exigir os cursos em alguns casos, como se você procurar ajuda com um adiantamento.) Os cursos, oferecidos pessoalmente ou on -line, ajudam os compradores a entender o que está envolvido em encontrar, financiar e possuir uma casa, incluindo como selecionar um credor. Para encontrar um curso aprovado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, consulte a agência site.

E se eu tiver um problema com minha hipoteca ou meu credor doméstico?

Você pode registrar uma reclamação no Bureau do Consumidor, embora não esteja claro se as queixas estão sendo processadas. “A lei permanece”, disse Cornelissen. “É apenas mais difícil de aplicar” sem o Bureau.

Em um registro judicial Nesta semana, o chefe de gabinete do Gabinete de Resposta ao Consumidor da Repartição disse que muitas pessoas “não estão recebendo respostas oportunas às suas queixas” e que para aqueles que enfrentam situações urgentes, como perder sua casa para uma execução iminente, “simplesmente não há ninguém no CFPB para ajudar”.

Christopher Peterson, professor da Faculdade de Direito da Universidade de Utah e especialista em direito do consumidor, disse: “Ainda acho que vale a pena reclamar”. Ainda não está claro, ele disse, como as lutas legais sobre os esforços para “devolver” o Bureau do Consumidor serão resolvidas, mas a lei exige que a Repartição mantenha um processo de reclamação.

Depois de mostrar uma mensagem de erro por semanas, o site do Bureau do Consumidor agora se abre diretamente para o seu Portal de reclamação.

Você também pode reclamar com o braço de proteção ao consumidor do seu estado Procurador -Geral Escritório de Consumidores, disse Peterson. Os reguladores estaduais nem sempre podem ter os mesmos recursos e conhecimentos que as agências federais, disse ele, mas podem assumir uma função de execução maior se o Bureau do Consumidor estiver diminuído.

Cohen também observou que, se você tivesse certos tipos de apoio ao governo hipotecasComo um segurado pela Federal Housing Administration, você pode entrar em contato com o HUD’s Centro Nacional de Serviçoque funciona com os mutuários para evitar a execução duma hipoteca. Os cortes no orçamento do HUD podem reduzir as funções do centro de manutenção, disse ela, mas a partir de agora continua sendo uma opção.

Posso levar meu credor hipotecário ao tribunal?

Alguns empréstimos ao consumidor exigem arbitragem privada de disputas fora dos tribunais, mas esse não é o caso das hipotecas, disse Peterson. Se você acredita que foi sobrecarregado ou maltratado, pode levar a ação legal você mesmo. Tais reivindicações podem ser complicadas, disse ele, mas como uma compra de casa “pode ​​afetar seu destino financeiro por um longo período de tempo”, pode valer a pena.

Uma maneira de encontrar um advogado especializado em direito dos direitos do consumidor é pesquisar o site da Associação Nacional de Advogados do Consumidor.