Como obter dinheiro de suas contas de aposentadoria sem uma penalidade (e quando você deveria)

As economias para a aposentadoria levam décadas de planejamento (e às vezes sacrifícios), não mencionam renda estável que permite manter esse valor de lado. Nem todos Faz na linha de chegada; Em 2024, Perto de 5 % das pessoas com 401 (k) projetos Retirando imediatamente o dinheiro, retirando dinheiro do seu futuro para resolver as necessidades financeiras. Se você não estiver agora (e não se qualificará para nenhum dos IRS é permitido por exceções) Essa pode ser uma decisão cara, no entanto, além de pagar impostos sobre evacuação (que é considerada renda), você receberá uma multa de 10 %.

Mas se você precisar acessar um pouco seus fundos de aposentadoria, existe uma maneira de fazê -lo sem multas – mas isso vem com alguma redução em potencial.

Uma quantidade considerável de pagamento oportuno de tempos em tempos

“O pagamento igualmente igual (SEPP) é um método que permite que os indivíduos retirem fundos das contas de aposentadoria antes de atingir os 59 %dos anos. IRS“Sarah Daiya, diretora executiva de planejamento e conselho de riqueza, diz JP Morgan Wealth Management. “Pode ser uma boa opção para indivíduos que estão se aposentando rapidamente, ou se você enfrentar desafios financeiros inesperados e precisar de renda extra para ajudar a si mesmo”.

Um SEPP envolve o estabelecimento de uma distribuição anual, como uma conta de aposentadoria qualificada (como IRA ou 401 (k) – embora você não possa usar 401 (k) no atual empregador em um período de cinco anos) ou o titular da conta não se torna 59½. A parte “igual igual” vem no mesmo local-um sepp não é uma distribuição oportuna, é um cronograma de distribuição menos ou menos igual em um período.

“O IRS possui diretrizes específicas sobre como o SEPP é calculado e você oferece três maneiras para o cálculo que pode escolher”, diz Diya.

• Método de distribuição mínima desejada (RMD)Que calcula o pagamento anual distribuindo saldos de conta, esperando sua vida com base nas tabelas do IRS. O pagamento anual é repousado todos os anos e pode mudar ano a ano.

• Método de imortização fixaO saldo em um certo número de anos, com base em sua expectativa de vida e taxa de juros, calcula os pagamentos distribuindo pagamentos, em outras palavras. Este pagamento dura no mesmo ano por ano.

• Método de iniciação fixaQue calcula o pagamento distribuindo saldos da conta através da taxa de juros selecionada e do fator anual com base em sua idade. O valor do pagamento anual é o mesmo a cada ano.

Qual método é bom para você depende de suas necessidades financeiras específicas.

Sepp para baixo lados

Se um Sepp parece ter uma maneira mágica de tocar o ovo deste ninho sem uma penalidade, Diya alerta que algo está abaixado.

“Um SEPP não tem flexibilidade”, diz ela. “Depois de iniciar o SEPP, você não pode alterar o valor ou o cronograma do pagamento, deve pelo menos cinco anos ou até que sua idade atinja 59 %, o que for muito longo, você deve continuar se retirando. Alterando o cronograma de pagamento ou encerrando um período de cinco anos”.

Outra consideração é o imposto, que você deve pagar pela distribuição, pois estará em qualquer renda. E não é fácil detectar SEPs, mesmo se você lidar com muitos de seu apoio financeiro e pagar seus próprios impostos. Diya diz que “o valor do pagamento SEPP é muito complicado”. “Você deve considerar trabalhar com um Profissional financeiro Para ajudá -lo a atender a todas as regras de conformidade do IRS.

Talvez a consideração mais importante seja que o futuro do SEPP esteja com você. “Fazer um retorno inicial através do SEPPP pode reduzir a quantidade de fundos disponíveis para seus anos de pós -retiramento”, diz Diya. Quando você se aposenta oficialmente, todo dólar é um dólar que você não tem.

Opção SEPP

Se você estiver se aposentando rapidamente e precisar de acesso aos seus próprios fundos para suas despesas residenciais, definir o SEPPS pode ser uma boa ideia. Se você não tiver outra renda ou sua renda é inadequada, um SEPP poderá remover a distância entre hoje e a aposentadoria oficial. E se você precisar de renda regular em muito tempo devido a um desafio financeiro inesperado, o SEPPP pode ser uma boa maneira de fornecê -lo.

Mas a instabilidade, o custo para o seu futuro e a conta de impostos significam que o SEPP deve ser uma solução duradoura.

“Eles não têm custos de emergência de curto prazo”, diz Diya. “Um SEPP é uma maneira de fornecer renda permanente em cinco ou mais anos. A situação financeira de todos é diferente e se você entende o SEPP.