Como as taxas do Fed influenciam hipotecas, cartões de crédito, economia e muito mais

Espera -se que o Federal Reserve mantenha sua taxa chave estável na quarta -feira, após uma série de cortes que reduziram as taxas em um ponto percentual completo no ano passado.

E com a inflação marcando um pouco mais, os economistas não esperam outro corte por um tempo, o que tem implicações para taxas em cartões de crédito, equidade doméstica e outros empréstimos que são influenciados pela política do Fed.

A taxa de referência do Fed é de cerca de 4,6 %. Em um esforço para diminuir a inflação no céu, o banco central começou a elevar as taxas rapidamente-de quase zero para uma alta de 5,33-entre março de 2022 e julho de 2023. Os preços esfriaram consideravelmente desde então, e o Fed Pivoted to Take Cutts, reduzindo as taxas em setembro, novembro e dezembro.

Mais recentemente, os fortes dados econômicos, juntamente com as políticas potencialmente de inflação do presidente Trump, poderiam tornar mais cortes desnecessários.

Taxas de automóveis

O que está acontecendo agora: As taxas de automóvel têm tendência menor, mas os preços dos carros permanecem elevados, Tornando a acessibilidade um desafio.

Os empréstimos de carro tendem a rastrear com o rendimento na nota do tesouro de cinco anos, que é influenciada pela taxa chave do Fed. Mas outros fatores determinam o quanto os mutuários realmente pagam, incluindo seu histórico de crédito, o tipo de veículo, o prazo do empréstimo e o adiantamento. Os credores também levam em consideração os níveis de empréstimos para automóveis inadimplentes. Como aqueles mover mais altoAssim, O mesmo acontece com as taxas, o que dificulta a qualificação para um empréstimo, principalmente para aqueles com pontuações de crédito mais baixas.

A taxa média de novos empréstimos para carros foi de 6,6 % em dezembro, De acordo com EdmundsUm site de compras de carros, abaixo de 7,1 % no mesmo mês em 2023 e 6,7 % em 2022. As taxas para carros usados ​​foram maiores: o empréstimo médio carregava uma taxa de 10,8 % em dezembro, ligeiramente inferior a 11,4 % em dezembro passado, mas acima dos 10,3 Porcentagem em dezembro de 2022.

Onde e como fazer compras: Depois de estabelecer seu orçamento, seja pré -aprovado para um empréstimo de carro por meio de uma cooperativa de crédito ou banco (Capital One e Ally são dois dos maiores credores de automóveis), para que você tenha um ponto de referência para comparar financiamento disponível através da concessionária, se decidir siga esse caminho. Sempre negocie o preço do carro (incluindo todas as taxas), não os pagamentos mensais, que podem obscurecer os termos do empréstimo e o que você pagará no total durante a vida útil do empréstimo.

Cartões de crédito

O que está acontecendo agora: As taxas de juros que você pagam sobre qualquer saldo que você carrega devem cair depois que o Fed agiu, embora possa não ser instantâneo e variará de acordo com o emissor de cartões. Na semana passada, a taxa de juros média dos cartões de crédito foi de 20,14 %, de acordo com Banco.

Muito depende, no entanto, da sua pontuação de crédito e do tipo de cartão. Os cartões de recompensas, por exemplo, geralmente cobram taxas de juros acima da média.

Onde e como fazer compras: No ano passado, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor enviado um flare Para que as pessoas saibam que os 25 maiores emissores de cartão de crédito tinham taxas que eram de 8 a 10 pontos percentuais superiores aos bancos menores ou cooperativas de crédito. Para o titular médio do cartão, isso pode adicionar de US $ 400 a US $ 500 a mais em juros a cada ano.

Considere procurar um banco menor ou cooperativa de crédito que possa oferecer um acordo melhor. Muitas cooperativas de crédito exigem que você trabalhe ou viva em algum lugar em particular para se qualificar para a associação, mas algumas cooperativas de crédito maiores podem ter Regras mais frouxas.

Antes de fazer uma mudança, ligue para o emissor do seu cartão atual e peça que eles correspondam à melhor taxa de juros que você encontrou no mercado para o qual você já se qualificou. E se você transferir seu saldo, fique de olho nas taxas, se sua taxa de juros inicial expirar e, em caso afirmativo, o que isso pode pular.

Hipotecas

O que está acontecendo agora: As taxas de hipoteca foram voláteis. As taxas atingiram cerca de 7,8 % no final do ano passado e caíram tão baixas quanto 6,08 % no final de setembro. Mas fortes dados econômicos e preocupações sobre a agenda potencialmente inflacionária do presidente Trump aumentou as taxas mais altas novamente.

As taxas em hipotecas de taxa fixa de 30 anos não se movem em conjunto com a referência do Fed, mas, em vez disso, rastreiam o rendimento em títulos do Tesouro de 10 anos, que são influenciados por vários fatores, incluindo expectativas sobre a inflação, os Fed’s ações e como os investidores reagem.

A taxa média de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos foi de 6,96 % na quinta-feira, ante 7,04 % na semana anterior, mas acima de 6,6 % no ano anterior.

Outros empréstimos à habitação estão mais intimamente amarrados às decisões do Banco Central. As linhas de crédito do patrimônio residencial e as hipotecas de taxa ajustável-que carregam taxas de juros variáveis-geralmente ajustam dentro de dois ciclos de cobrança após uma alteração nas taxas do Fed.

Onde e como fazer compras: Os possíveis compradores de casas seriam aconselháveis ​​para obter várias cotações da taxa de hipoteca – no mesmo dia, uma vez que as taxas flutuam – a partir de uma seleção de corretores hipotecários, bancos e cooperativas de crédito.

Isso deve incluir: a taxa que você pagará; Quaisquer pontos de desconto, que são taxas opcionais que os compradores podem pagar para “recomprar” sua taxa de juros; e outros itens, como taxas relacionadas ao credor. Olhe para o “taxa percentual anual”Que geralmente inclui esses itens, para obter uma comparação de maçãs a maçãs de seus custos totais em empréstimos diferentes. Apenas certifique -se de perguntar o que está incluído no APR

Contas de poupança e CDs

O que está acontecendo agora: As taxas de queda do Fed podem ser decepcionantes para os poupadores, que se beneficiaram dos rendimentos mais suculentos em tudo, desde contas de poupança on -line e certificados de depósito a fundos do mercado monetário. É provável que tudo isso diminua, de acordo com a política do Fed, mas alguns provedores podem se mover mais rápido que outros. Isso geralmente depende se o banco deseja atrair novos clientes, pendurando rendimentos mais atraentes do que as ofertas de seus concorrentes.

Mas você pode assumir com segurança que a conta de poupança on-line de alto rendimento ainda oferecerá as taxas mais competitivas, com alguns bancos ainda oferecendo rendimentos acima de 4 %, de acordo com o Bankrate. Enquanto isso, os rendimentos tradicionais dos bancos comerciais permaneceram anêmicos durante todo esse período de taxas mais altas. A taxa de conta média nacional de poupança foi de 0,55 % no final de janeiro, de acordo com o Bankrate.

Onde e como fazer compras: As taxas são uma consideração, mas você também deseja analisar a história dos provedores, os requisitos mínimos de depósito e quaisquer taxas (contas de poupança de alto rendimento geralmente não cobram taxas, mas outros produtos, como fundos do mercado monetário, fazem). DepositAccounts.com, parte do mercado de empréstimos on -line em LendingTree, rastreia as taxas de milhares de instituições e é um bom lugar para começar a comparar os provedores.

Se você está pensando em certificados de depósito, agora é provavelmente a hora de bloquear uma taxa decente, se você ainda não o fez. Os CDs on-line com um período de um ano em média de 3,63 % em janeiro, de acordo com depositaccounts.com, abaixo de 4,1 % seis meses antes.

Confira as colunas recentes de nosso colega Jeff Sommer para obter mais informações sobre fundos do mercado de dinheiro. O rendimento no Índice de fundos de dinheiro do guindaste 100que rastreia os maiores fundos do mercado de dinheiro, foi de 4,19 % na segunda-feira, abaixo de 5,13 % no final de julho.

Empréstimos estudantis

O que está acontecendo agora: Existem dois tipos principais de empréstimos estudantis. A maioria das pessoas recorre aos empréstimos federais primeiro. Suas taxas de juros são fixadas para a vida útil do empréstimo, são muito mais fáceis para os adolescentes obter e seus termos de reembolso são mais generosos.

Taxas atuais são 6,53 % para estudantes de graduação, 8,08 % para empréstimos para estudantes de pós -graduação não subsidiados e 9,08 % para os empréstimos que os pais e os alunos de pós -graduação usam. As taxas são reiniciadas em 1º de julho de cada ano e seguem uma fórmula com base no leilão de títulos do Tesouro de 10 anos em maio.

Os empréstimos de estudantes particulares são um pouco curinga. Os estudantes de graduação geralmente precisam de um co-signatário, as taxas podem ser fixas ou variáveis ​​e depende muito da sua pontuação de crédito.

Onde e como fazer compras: Muitos bancos e cooperativas de crédito não querem nada com empréstimos para estudantes, então você deve comprar extensivamente, inclusive com credores especializados em empréstimos para estudantes particulares.

Muitas vezes, você verá anúncios e sites on -line oferecendo taxas de juros de cada credor que podem variar 15 pontos percentuais ou mais. Como resultado, você precisará desistir de um pouco de informações antes de obter uma cotação de preço real.