Quanto dinheiro você precisa se aposentar? Use este cálculo simples para descobrir (e é uma boa notícia para ganhadores mais baixos!)

Você sabia que existe um cálculo simples que você pode fazer para ver quanto dinheiro precisará viver bem na aposentadoria?

É baseado em um número que você já conhecerá – o valor que você ganha atualmente a cada ano.

Usando isso, você pode descobrir o valor anual para substituir sua renda e atender às suas necessidades confortavelmente ao se aposentar.

O melhor é que esse número será pessoal para você e refletirá seu próprio estilo de vida.

Aqui, explicamos como elaborar sua própria meta de renda de aposentadoria – e depois como fazer uma segunda verificação vital da segunda realidade para garantir que seja suficiente.

Seu próprio número também refletirá se você é solteiro e, portanto, incentivando custos familiares mais altos, ou em um casal e compartilhando custos, e também se você aluga ou é proprietário.

Pode ser necessário repensar sua meta de renda se parecer muito modesto depois que esses fatores forem levados em consideração.

Depois de resolver sua meta de renda de aposentadoria pessoal, você pode verificar o quão perto sua economia de pensão está de alcançá -la – e o que fazer se estiver aquém.

Seu cálculo de aposentadoria

A idéia é usar sua renda atual como ponto de partida e adaptá -la para como seu estilo de vida pode mudar na aposentadoria.

Você precisará de algo próximo à sua renda atual, menos custos relacionados ao trabalho, como viagens, roupas, almoços e verão, incluindo cafés a caminho da estação, além de novos gastos com hobbies, socializar e férias durante o seu tempo livre extra e pós-trabalho.

A figura que você chega é chamada de referência de ‘taxa de substituição de destino’, de acordo com a plataforma de investimento Hargreaves Lansdown, que usou figuras da Fundação de Resolução de Tanques do Think Tank para criar um método simples para levá -lo a um alvo aproximado.

Aqui está como funciona. Dê uma olhada na tabela na próxima página para ver em qual categoria de renda você se enquadra e aplique a porcentagem na coluna à direita aos seus próprios ganhos anuais.

Por exemplo, digamos que você esteja em £ 30.000 por ano antes dos impostos. Sua taxa de substituição é de 72 %, portanto, suas pensões e outros ativos precisariam gerar uma renda de £ 21.600 por ano na aposentadoria.

E se você estiver em £ 45.000 por ano? Sua taxa de substituição cai para 62 %, portanto, a renda que você está buscando é de £ 27.900.

Se você aspirar a um estilo de vida melhor na idade avançada do que a que você gosta atualmente, terá que aumentar sua figura de substituição – e se você acha que ficará mais feliz com menos, poderá discar.

Depois, há um segundo cálculo que você deve realizar para verificar se está no caminho certo por pelo menos um estilo de vida mínimo de aposentadoria.

Essa medida, conhecida como pensão viva e é publicada pela Living Wage Foundation, deve ser tratada como um backstop para garantir que você terá o suficiente para cobrir suas necessidades cotidianas básicas.

Para elaborar seu requisito de pensão viva, verifique a tabela na página a seguir. Seu número depende se você estará vivendo em uma única família de renda dupla (ou mais) na aposentadoria e se você é o dono de sua casa.

Por exemplo, se você é um único proprietário, precisará de uma renda mínima de £ 13.950, enquanto que, se estiver em um casal, precisará de um mínimo de £ 21.540 combinados.

No entanto, os custos de aluguel da pensão viva não consideram benefícios habitacionais e outros subsídios para famílias de baixa renda.

Se você for elegível para isso, isso ajudará seu orçamento na aposentadoria. Mais e mais jovens provavelmente ainda alugam na aposentadoria e podem precisar de uma renda mínima mais alta quando parar de trabalhar.

Um proprietário em aposentadoria precisa de pelo menos £ 13.950, de acordo com o requisito de pensão viva, enquanto um locatário particular precisa de £ 21.170 a 7.220 libras por ano.

Se você se qualificar para uma pensão estadual completa – atualmente no valor de £ 12.000 por ano – e está economizando uma pensão de trabalho sob inscrição automática, deve cumprir a meta mínima de pensão viva.

O que há de bom neste cálculo

Os números publicados no mês passado colocaram uma figura de quilos e pence no que é necessário para um estilo de vida mínimo, moderado ou confortável.

Esses números são publicados todos os anos pelo órgão da indústria, a Associação de Pensões e Lifetime Savings (PLSA).

O mais recente sugeriu que um casal precisava de £ 21.600 para um estilo de vida mínimo, £ 43.900 para um moderado e £ 60.600 para um confortável. Embora eles forneçam uma regra útil útil, os críticos apontam que não refletem circunstâncias pessoais.

Por exemplo, Jason Hollands, diretor-gerente da empresa de gerenciamento de riqueza Evelyn Partners, diz que, mesmo que você atinja uma renda de £ 60.600 na aposentadoria, isso pode não se sentir confortável para você se isso é apenas uma fração do que você gostou durante a sua vida profissional.

Ele acrescenta: ‘Embora o PLSA tenha sofrido uma facada ao lançar estimativas de quanta renda é necessária para uma aposentadoria “moderada” e “confortável”, na realidade, há uma enorme quantidade de subjetividade sobre o que constitui “confortável” ou financeiramente “seguro”.

Mas esses cálculos da Hargreaves Lansdown, publicados em um novo relatório de adequação de pensões e realizados em parceria com a empresa de previsão Oxford Economics, visam remover parte da subjetividade, apresentando um número que reflete suas próprias circunstâncias.

Helen Morrissey, chefe de análise de aposentadoria da Hargreaves Lansdown, diz que, a menos que os trabalhadores tenham uma idéia razoável do que precisarão na aposentadoria, eles permanecerão no escuro sobre o quanto eles têm para economizar.

“Sem ele, corremos o risco de grupos de pessoas que continuam a salvar e receber um choque desagradável quando se aposentam”, acrescenta ela.

“Outros podem se esforçar para atingir um alvo que é muito alto, causando -se estresse financeiro desnecessário e potencialmente desligando -os completamente”.

Sob os cálculos da Hargreaves Lansdown, os ganhadores mais baixos têm muito mais probabilidade de atender à sua renda de aposentadoria -alvo do que as diretrizes da PLSA sugerem.

Isso ocorre porque sua definição de como é um estilo de vida moderado pode muito bem ser uma figura menor se você já estiver vivendo com baixa renda enquanto trabalha.

Por outro lado, é provável que os ganhadores mais altos achem mais difícil atingir sua renda de substituição alvo do que atingir a definição da PLSA de uma aposentadoria moderada ou confortável.

Isso ocorre porque uma pessoa que ganha 100.000 libras, por exemplo, precisaria de uma renda de substituição de £ 50.000 em aposentadoria, que é consideravelmente maior que as £ 43.900 necessárias para uma aposentadoria confortável sob as definições da PLSA.

Necessidades de aposentadoria: os números mais recentes sugeriram que um casal precisava de uma renda de £ 21.600 para um estilo de vida mínimo, £ 43.900 para um moderado e £ 60.000 para um confortável

Quão perto você está de economizar o suficiente?

Para descobrir se você está no caminho certo, você precisará investigar suas pensões existentes e considerar seus outros ativos.

Para cada pensão que você tem, descubra:

1. Seja um salário final ou Esquema de contribuição definida.

As pensões de contribuição definida recebem contribuições do empregador e do empregado e as investem para fornecer um pote de dinheiro na aposentadoria.

A menos que você trabalhe no setor público, eles agora substituíram principalmente pensões mais generosas de benefício definido ou pensões médias de carreira, que fornecem uma renda garantida após a aposentadoria até você morrer.

As pensões de contribuição definida são mais arrogantes, e são os poupadores que assumem o risco de investimento de o pote não crescer com rapidez suficiente, não seus empregadores.

2. Seu valor atual.

Para um esquema de contribuição definida, esse deve ser uma figura simples de libras e pence.

Para um esquema final-salário, seu provedor deve poder informar a receita garantida que provavelmente produzirá e pagará após sua aposentadoria de acordo com suas regras.

3. O que você provavelmente terá com idade de aposentadoria.

Você pode usar nosso Calculadora de pensão Para ver se você terá o suficiente. Então, você precisa pensar em como transformar suas pensões de trabalho em uma renda.

Você normalmente tem a opção de levar até um quarto do seu dinheiro como dinheiro isento de impostos e usar o restante para garantir uma renda pelo resto da sua vida.

Se você tiver pensões de contribuição definida, precisará usá-las para gerar sua própria renda de aposentadoria.

Isso significa olhar para comprar uma anuidade-um produto que fornece uma renda garantida-ou a permanência investida por meio de um plano de remoção de renda e pegando dinheiro da sua pensão conforme necessário.

Como alternativa, você pode usar uma combinação de uma anuidade e um plano de retirada.

Às taxas atuais, um garoto de 65 anos com um pote de £ 100.000 pode comprar uma anuidade que paga 7.933 libras por toda a vida, ou 5.884 libras e subindo 3 % a cada ano para combater os efeitos dos efeitos de inflação.

Se o mesmo homem de 65 anos decidisse usar o rebaixamento, eles poderiam obter a mesma renda sem ficar sem dinheiro até atingirem os 82 anos de idade, assumindo o crescimento do investimento de 5 %.

As pensões de benefícios definidos relacionados ao salário pagam uma renda de acordo com os termos do esquema individual.

4. Veja o valor de seus outros ativos.

Não pare por aí. Verifique seus ISAs, quaisquer investimentos que você mantém fora deles, compre uma propriedade para obter e assim por diante.

Estime que renda eles poderiam gerar para recarregar suas pensões na aposentadoria.

5. Verifique sua pensão estadual.

Adicione os números de renda acima ao que você prevê obter da sua pensão estadual, que atualmente é de £ 230,25 por semana ou cerca de £ 12.000 por ano, se você se qualificar para a nova taxa completa. Obtenha uma previsão de pensão estadual em gov.uk/check-state-Pension.

Correção de déficit de poupança de pensão

Contribuições correspondentes: Estolantes extras para a sua pensão estão frequentemente disponíveis, principalmente de grandes empregadores.

Por exemplo, um empregador já pode corresponder automaticamente a 3 % de seus ganhos como sua contribuição mínima para sua pensão.

Mas pode estar disposto a fazer 4 %, 5 % ou 6 % nas contribuições correspondentes se você optar por economizar uma proporção maior de sua renda.

Contribuições pessoais: Há um teto anual relativamente generoso sobre o quanto você pode pagar em sua pensão e obter alívio de impostos – o equivalente ao seu salário anual, até um máximo de £ 60.000 para a maioria dos trabalhadores.

Você pode considerar uma recarga única para sua pensão se tiver um aumento salarial ou um bônus, ou como uma alternativa para enfiar dinheiro sobressalente em seu Isa.

Mas se você ainda não teve contribuições correspondentes ao máximo, faça um aumento permanente contínuo se puder pagar.

Apertação de aposentadoria: você pode considerar uma recarga única da sua pensão se tiver um aumento salarial ou um bônus, ou como uma alternativa para enfiar dinheiro sobressalente em seu ISA

Sacrifício de salário: Arranjos como esse são um pequeno ganhador para muitos trabalhadores e seus empregadores. Eles são essencialmente uma maneira legal de evitar pagamentos nacionais de seguros.

Os empregadores permitem que os funcionários tomem um suposto ‘corte salarial’, mas o dinheiro é arado em sua pensão ou colocado em algum outro benefício, como assistência à infância ou a um veículo elétrico, e ambos os lados pagam menos Ni como resultado.

Mesclagem de pensões: Os poupadores tendem a coletar uma série de vasos de pensão durante a vida profissional, e os esquemas facilitam a enrolá -los se você escolher, embora possa haver desvantagens.

Um exercício de arrumação pode reduzir as taxas e a papelada e trazer novas opções de investimento, mas você pode perder benefícios valiosos; portanto, investigue antes de dar o salto.

Pensões ausentes: Se você perdeu a noção de vasos antigos, experimente o serviço de rastreamento de pensões gratuito do governo em Gov.uk/find-porens-contact-details-mas tome cuidado, pois muitas empresas que usam nomes semelhantes aparecerão nos resultados.

Isso também se oferecerá para procurar sua pensão, mas tente cobrar ou açoitar outros serviços e pode ser fraudulento.