Compre agora, então os empréstimos pagos agora afetarão os pontos de crédito dos EUA – o que isso significa para os consumidores? | Compre agora, depois pague
Agora, uma nova alteração na compra significa pagar empréstimos posteriores, as pontuações de crédito dos mutuárias podem ver uma alteração preocupada com alguns usuários de empréstimos.
Las 31 -Year -old Las Vegas, que usa o BNPL e compartilha que ele não tem grande empréstimo, disse Nicole Nitta, “sinto que não posso acessar o poder de gastos e zero ou baixas taxas de APR”.
FICO é uma empresa de pontuação de crédito usada pela maioria dos empréstimos dos EUA, Anunciado em 23 de junho Eles incluirão empréstimos do BNPL que “desempenham um papel cada vez mais na vida financeira dos consumidores para ajudar a“ preparação de empréstimos com mais precisão ”.
Para usuários de empresas Para aprovar– Mais tarde E LimparO novo cálculo pode beneficiá -los porque eles permitem que eles criem seus empréstimos – se pagarem os empréstimos no prazo.
Nitta usou o BNPL pela primeira vez para fundações como alimentos que não puderam ser quebrados em 2021. Ele disse que estava desempregado e que viveu em poupança basicamente ”.
Agora, Nitta, que trabalha como gerente de escritório para um pedido de terapia especial e trabalha em casamento e terapia familiar, é financeiramente mais estável, mas tem uma importante dívida de empréstimos para estudantes. Desde então, quando ele se mudou para um novo apartamento, ele usou presentes de Natal e lavagem de louça, mas disse que sempre fazia pagamentos a tempo.
Ted Rossman, que é o analista financeiro do Socal Financeiro financeiro, diz: “Se você está usando a compra, pague de uma maneira responsável”, diz ele.
“A principal desvantagem é que, se você pagar tarde ou emprestar demais, porque posso dizer que é um resultado justo, porque isso está em cartões de crédito e outros produtos”, acrescentou.
Empresas como Form, AfterPay e Klarna foram estabelecidas há mais de uma década, mas seu uso se expandiu significativamente durante a pandemia covác-19. Essas empresas forneceram US $ 180 milhões com um total de mais de US $ 24 bilhões em 2021, o que forneceu quase dez vezes um aumento em 2019. Escritório de Proteção Financeira do Consumidor.
Fumiko Hayashi, que conduziu pesquisas econômicas sobre pagamentos no Kansas City Federal Reserve Bank, disse que a mudança foi devido a uma transição da compra para as compras on -line nas lojas, além de um declínio econômico durante a pandemia.
UM Empréstimo típico do BNPL Ele permite que os consumidores alocem um processo de compra de US $ 50 a US $ 1.000 em quatro parcelas com juros. Se um devedor não fizer os pagamentos necessários, o credor receberá uma taxa de atraso para eles. As camadas também recebem taxas de negociação para os comerciantes.
O BNPL é o mais popular entre pessoas de 33 anos e menores de 33 anos, representando 70% desses empréstimos em 2022. Escritório de Proteção Financeira.
Hayashi afirmou que uma desvantagem para os jovens usuários é “se eles não usarem cartões de crédito se continuarem a usar o BNPL, não poderão criar um histórico de crédito”. Com a mudança do FICO, o uso do BNPL de maneira responsável pode ser útil para alguns usuários jovens que nunca tiveram nenhum histórico de crédito antes – mas menos para aqueles que não são responsáveis.
Para a maioria dos usuários, o FICO e a promoção produziram pontuações mais altas, incluindo dados do BNPL em relatórios de crédito. relatório Ele olhou para 500.000 consumidores em fevereiro.
No entanto, há pessoas que podem se machucar pelo FICO usando dados do BNPL. Pessoas com pontuações de crédito sub-premium ou subprime profundas obtiveram mais de 60% dos novos empréstimos do BNPL de 2021 a 2022. Escritório de Proteção Financeira.
E 24% dos mutuários da BNPL estavam pagando em 2024 com um aumento de 6% em comparação com o ano anterior. Federal Reserve. Entre as pessoas que ganharam US $ 25.000 ou menos aumentaram de 31% para 40%.
Em particular, o acesso do BNPL “reduz significativamente a sensibilidade das despesas de acordo com a renda”, Relatório da Harvard Business School.
“Esse efeito está concentrado entre os indivíduos que provavelmente restringem a liquidez, especialmente os usuários com usuários e usuários de baixa renda sem cartões de crédito”, disse ele.
Becca, um trabalhador de tecnologia de 26 anos que se recusou a usar seu sobrenome em Nova York, disse que usou o BNPL para produtos de beleza mais caros, incluindo o Chanel Perfume. Ele disse que poderia gastar US $ 80 neste mês e pagar dois US $ 40 separados e pagar o restante do próximo mês ”.
Embora a opção de pagamento o ajude, ele está preocupado com empresas como DoorDash. Entrega de pizza.
“Incentiva comportamentos ruins de gastos dos jovens”, disse Becca. “Todos esses itens se acumulam porque você o usa repetidamente. Você não sente que gasta muito dinheiro.”
Rossman pode levar algum tempo para a economia sentir o impacto do novo cálculo da pontuação de crédito. A FICO disse que disponibilizará novas pontuações no outono de 2025, A maioria dos credores continua Para usar um modelo de pontuação de crédito desde 2009 (apesar do FICO desde o lançamento de novas versões).
“A mudança é relativamente lenta no mundo da pontuação de crédito; portanto, mesmo que esteja presente no outono, isso não significa que todos o usarão imediatamente”, disse Rossman.
“Isso é como um tipo de telefone. Por exemplo, a Apple tem o iPhone 16, mas muitas pessoas ainda usam 15 ou 14 ou mesmo o modelo antigo. A pontuação de crédito funciona da mesma maneira.”
