Ajuda dos impostos sobre pensões: como funciona e como pode aumentar sua aposentadoria

O alívio dos impostos sobre pensões é uma ótima maneira de sobrecarregar suas finanças, potencialmente adicionando milhares de libras à sua economia de aposentadoria.

É essencialmente dinheiro gratuito e trabalha aumentando suas contribuições de pensão com uma recarga da HM Receita e Alfândega (HMRC).

Os poupadores de pensão que pagam imposto sobre taxa básica recebem um aumento de 20 % para suas contribuições de pensão, enquanto os contribuintes de taxa mais alta recebem um aumento de 40 % do governo.

Helen Morrissey, chefe de análise de aposentadoria da Hargreaves Lansdown, explica: “O alívio dos impostos sobre pensões é um incentivo poderoso para economizar para sua aposentadoria. Simplificando, isso significa que o imposto que você teria pago com sua renda entra em sua pensão. ”

Ela acrescenta: “Você obtém alívio de impostos à sua taxa marginal – por isso, se você é um contribuinte básico, uma contribuição de £ 100 de £ custa apenas £ 80. Se você é um contribuinte de taxa mais alta, o benefício é ainda maior, com a mesma contribuição que custa apenas 60 libras – é um negócio incrivelmente bom que faz com que seu dinheiro trabalhe mais. ”

Quanto vale o alívio de impostos sobre pensões?

Mesmo pequenas quantidades podem nevar a bola de neve ao longo de uma vida inteira de economia de pensões, aumentando significativamente sua riqueza de aposentadoria ao longo do tempo. Esse efeito de bola de neve, também conhecida como composição de investimentos, ajuda a alívio dos impostos sobre pensões para sobrecarregar sua economia de pensão.

O impacto do benefício tributário em sua potencial economia de aposentadoria é impressionante.

De acordo com os cálculos da Plataforma de Investimento Investidor Interativo, alguém economizando £ 200 por mês por 40 anos pode acabar com a riqueza de aposentadoria no valor de £ 395.400. E £ 79.100 dessa riqueza seriam devidos apenas ao benefício fiscal de pensão, assumindo um crescimento de investimento de 5 % e um aumento anual nas contribuições de 2 % a cada ano.

A tabela abaixo mostra o impacto do alívio de impostos sobre pensões na sua economia de aposentadoria.

Cálculos do Investidor Interativo – assume que os contribuintes de taxa básica estão pagando em sua pensão por 40 anos, 5 % de crescimento de investimento líquido de taxas e contribuições aumentando 2 % a cada ano de acordo com a inflação.

Como os contribuintes de taxa mais alta recebem um aumento de 40 %, o efeito é ainda mais impressionante. Alguém economizando £ 200 todos os meses receberia um impulso impressionante de £ 158.000 em suas economias de aposentadoria, graças à alívio de impostos sobre pensões.

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Eu recebo ajuda a impostos sobre pensões automaticamente?

Felizmente, a maioria dos esquemas de pensão adiciona alívio de impostos automaticamente, para que você não precise fazer nada. Mas frustrantemente, não é tão simples para todos.

Os poupadores de pensão que pagam um imposto de taxa mais alta podem perder o benefício fiscal, pois alguns esquemas pagam apenas 20 % de benefícios fiscais como padrão. Eles poderiam ser devidos a um desconto de impostos significativos e precisar recuperar os 20 % adicionais.

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Myron Jobson, analista de finanças pessoais sênior da Interactive Investor explica: “Para contribuintes de alta taxa que contribuem para um esquema de pensão no local de trabalho de alívio, é importante observar que o alívio imposto extra não é aplicado automaticamente-você precisará reivindicar você mesmo. Além disso, você pode reivindicar qualquer alívio tributário ausente não apenas para o ano fiscal atual, mas também nos três anos fiscais anteriores, garantindo que você não perca o que tem direito. ”

Os pagamentos em uma pensão pessoal como um SIPP também atraem apenas 20 % de benefícios fiscais. Novamente, os contribuintes de taxa mais alta precisarão recuperar o benefício tributário adicional de 20 % por meio de sua declaração de impostos ou escrevendo ao HMRC.

E se você não pagar impostos?

Talvez surpreendentemente, também é possível se beneficiar do alívio de impostos sobre pensões, mesmo como não vear. Portanto, se você estiver fazendo uma pausa na carreira, não há necessidade de perder o alívio dos impostos sobre pensões.

Helen Morrisey diz: “Você pode obter alívio fiscal de 20 %, mesmo que não esteja ganhando uma renda naquele momento. Você ainda pode colocar até £ 2.880 por ano em seu SIPP e receber o governo, elevando sua contribuição a £ 3.600. ”

Para os casais, pode fazer sentido continuar contribuindo para a pensão de um parceiro enquanto eles não estão ganhando. Manter sua pensão correndo é uma ótima maneira de permanecer no caminho certo com sua economia de aposentadoria.

Há algum limite para benefícios fiscais?

Com regras tão generosas, não é surpresa que haja algumas restrições ao alívio de impostos sobre pensões, embora os limites ainda sejam significativos.

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Os pagamentos de pensão são limitados a £ 60.000 cada ano fiscal e você não pode pagar mais do que sua renda em um determinado ano fiscal. Você também pode levar adiante qualquer subsídio de pensão não utilizado dos três anos anteriores.

Depois de se aposentar e começar a tomar uma receita tributável de pensão, suas contribuições são restritas a £ 10.000 por ano fiscal.

É improvável que a maioria de nós chegue perto desses limites, mas se você se deparar com as regras, poderá acabar com uma taxa fiscal. Você efetivamente terá que pagar qualquer benefício tributário extra recebido.

Como sempre, ficar à frente do jogo e usar o tempo como seu melhor amigo é fundamental quando se trata de planejar a aposentadoria, então considere suas contribuições de pensão agora e você poderá colher recompensas no futuro.

Ao investir, seu capital está em risco e você pode voltar menos do que o investido. O desempenho passado não garante resultados futuros.